【三級警戒下的財務省思】比收到隔離通知書或停業消毒通知書更可怕的是?-因疫情餓死的可能會比病死的多
5月30日各大媒體報導「蘇揆拍板三級管制結束前新生兒也有，國小以下孩童防疫補助1萬元 6/15後發放。」，不知道大家是否也有想過，這暫時性的收入衝擊，有政府可以紓困，那長期性的收入中斷(失去工作能力、年紀大被迫退休)呢?這場疫情的大爆發讓我們提早體驗了自身財務穩健的重要性....
儲蓄型保險規劃
什麼是儲蓄型保險？
儲蓄型保險是一般人常用的理財工具之一，廣義來說只要是以資產增值為主要目的的保單就可稱為儲蓄型保險，分為還本型(到期後領回一筆錢）、增額型（保額及解約金逐年增值）、年金型（每隔一段時間領回部分數額）...等，此外不同的儲蓄型商品亦會有不同的保障內容，例如身故給付、豁免保費、特定傷病.....，因此在規劃時需因人而異，挑選合適的商品。
在眾多的金融工具中儲蓄型保險具備哪些優勢？
克服人性弱點
財富的累積最常遇到的狀況不外乎是『想要的永遠比需要的多』、『缺乏紀律』、『投資追高殺低』.....，找到克服人性弱點的方法或工具，就等於在財務目標達成的路上站穩了腳步。
保護資產
不少儲蓄型的保險商品都具備保護資產的效果，例如：在失去工作能力時的免繳未到期保費機制、婚姻失和時的資產分割預防功能....等，財富多了護城河。
簡單明確
當啟動規劃開始，我們就已經能知道6年、10年、甚至30年後能夠擁有多少錢，因為簡單明確，讓我們能更無後顧之憂的專注在其他對你而言更重要的事情上。
細水長流的現金
儲蓄型保險所帶來的是與生命等長的細水長流型現金，透過時間、複利與保險機制，讓我們面對景氣循環、少子化、高齡長壽都能無所畏懼。
圓夢、子女教育、樂活退休
面對景氣循環、少子化、高齡長壽
您是否已經準備好無所畏懼的現金流？
夢想金
30歲的Sandy是某醫學中心的住院醫師，雖然薪資仍不及主治醫師，但與其行業同儕相較，還是挺不錯的，但細數工作這幾年下來，手邊的存款其實不多，未來希望能就近照顧父母，因此想在台中市區買房，卻連頭期款都感覺遙不可及。
問題分析：
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工作壓力大，喜歡透過購物抒壓，難以有紀律持續記帳與儲蓄。
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有投資股票的習慣，卻未好好做功課，經常小賺大賠。
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雖然想在台中買房，但實際上對於大概要準備多少頭期款，仍無明確目標。
解決方案：
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先釐清買房需求（地段、坪數、格局...等)與房貸試算，預估買房自備款約需500萬，並將此金額設為目標並設定達成年數。
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收入的20%配置在美元利率變動型保單，20%配置在個股，讓資產穩定增值但同時也有投資獲利機會。
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30歲啟動6年期計畫，每年將250000元配置在保單，另外的250000元則視情況進行投資，無論投資成效如何，未來確定至少有153萬，甚至超過200萬的購屋款基礎。
子女教育金
趙先生與趙太太，家裡有兩個孩子，夫妻倆對於教育十分重視，8歲的哥哥就讀私立雙語小學，10歲的妹妹之後當然也會依循著哥哥的腳步就讀同一間學校，這間學校的國際能力課程，是夫妻倆非常喜歡的部分，因為他們希望兩個孩子，日後到國外就讀大學，拓展更多的眼界。根據留學顧問公司的公開資訊，若以到美國就讀大學，四年下來要預備30萬美元/人（包含學費、住宿費、生活費...)是較安全的金額。
問題分析：
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60萬美元(30萬美元x2)不是一筆小數目，須考量之後是否會影響退影響夫妻倆的退休金準備。
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家中主要的收入來源為趙先生，雖然收入高，房貸、小孩教育費等固定支出也高，如何確保趙先生不因生病或其他重大狀況而影響家裡的財務狀況，也是一大重點。
解決方案：
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可選擇兼具身故保障、豁免保費、複利增值功能的美元利率變動型終身壽險，以10年期慢慢完成子女教育金的準備。
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要被保險人皆為趙先生，太太以及兩個小孩為受益人，比起以小孩為被保險人，這麼做的好處之一是，趙先生若遇到重大狀況（例如失能無法繼續正常工作、不小心走得太早），不至於對家裡也太大的經濟衝擊;好處之二是，減少未來贈與稅的麻煩問題。
樂活退休金
50歲的陳小姐，小孩已經大學快畢業了，房貸也還清了一半以上，家庭責任減輕了不少，不過對於未來是否能夠有足夠的退休金在65歲後邁向愜意的人生下半場，卻一點把握也沒有，她與老公已經做了最壞的打算，如果將來退休金不足，就把房子賣了，勞保年金加上賣房的現金，至少生活費應該不成問題。
問題分析：
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退休後沒有穩定的現金流，長壽很可能成為一種無形中壓力。
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退休後除了生活費，仍須將醫療以及失能照護所可能產生的費用進行估算，去過雖然保險買很多，但以投資型保單佔了大部分，對於現在以及未來退休後的生活幫助並不大。
解決方案：
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檢視現有的保單規劃，並進行調整，只留下必須的保險，並將多餘的保險預算，改配置到更適合的商品，未來不需要賣房籌退休金。
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選擇兼具身故保障、豁免保費、複利增值、退休金靈活使用這幾大要素的美元利率變動型終身壽險，並以15年期（與剩餘房貸年數及預計退休年齡相符）的方式來逐年完成規劃，讓房貸還款期有保障，退休期有源源不絕的現金流入直到109歲，花錢更安心。
傾聽需求、量身規劃、完整說明、售後服務
保險顧問 Lydia
現任-公勝保險經紀人 區副理
證照 : 人身保險認證、外幣非投資型認證、財產保險認證
醫師
治療師
中小企業主
