新聞媒體推薦的分紅保單是什麼？儲蓄險的一種嗎？適合哪些人？特色與優缺點完整解析。

我媽媽51歲了，最近跟她討論退休計畫的事，想說早點規劃比較安心。目前有幫媽媽了解了勞退的部分，也盤算了接下來的存款分配、醫療險內容。畢竟退休後迎來的不只是沒有收入的生活，還有各種醫療狀況、日常風險等。因為之前有聽朋友稍微跟我分享過長年期利變保單。他說這種保單有穩定累積資產的特性，蠻適合準備規劃退休的族群。不曉得有沒有什麼缺點跟風險？

什麼是利變型保單？是儲蓄險的一種嗎？

利變型保單是指含有「宣告利率」的人身保險商品。它完整的名稱為「利率變動型○○○險」。本篇會帶大家從六大重點來認識它。

• 利變型保單的主要特色

• 保單的增值回饋分享金從哪來？

• 法規如何規範利變型保單？

• 增值回饋分享金發放方式

• 利變型保單適合哪些規劃需求

• 利變型保單優缺點總結

  
  

利變型保單的主要特色 - 預定利率＋宣告利率

利率變動型保單主要有固定的「基本身故保險金」和「基本解約金」。這些以保單預定利率為計算基礎，再加上非固定的「增值回饋分享金」。而「宣告利率」就是牽動增值回饋分享金的因素。利變型保單與分紅保單一樣，通常具有較長的保險期間。它們較適合做為長期理財規劃的工具。在財富累積過程中，因應人生不同階段的家庭責任、退休財源、資產傳承等財務規劃需求。

保單的增值回饋分享金從哪來？

當宣告利率高於預定利率時，保單會提供額外的利益—增值回饋分享金。保險公司通常會在每個月第一個營業日公告各商品的宣告利率。可以在官網查到歷年的資料，自己也可以在投保後透過登入保戶專區或保險公司所寄發的保單週年通知看到已累積的增值回饋分享金。

法規如何規範利變型保單？

保險公司會不會為了銷售保單而在銷售期間特意提高宣告利率，等到該檔商品停售後又將宣告利率下調？金管會為了維護保戶權益，並督促保險業穩健經營，在2022年將「平穩結餘調節項」納入利率變動型保險商品宣告利率機制。這樣做是為了讓宣告利率能合理平穩宣告，以因應非預期的金融市場快速變化影響。

增值回饋分享金發放方式

以投資股票來說，公司除息發放股利現金股利以及除權發放股票股利。前者是將盈餘以現金方式發放給股東，後者是以股票方式發放給股東。而利變型保單的增值回饋分享金發放方式有點類似這樣的概念，但方式更為多元，主要共可分為四種：

• 購買繳清保險：將增值回饋分享金用來增購壽險（有點像是用利息買保險），以增加保險金額，保單現金價值（解約金）也會相對增加。

• 抵繳應繳保費：將增值回饋分享金抵繳當期保險費。

• 現金給付：將增值回饋分享金以現金匯款予要保人。

• 儲存生息：將增值回饋分享金依宣告利率以年複利方式累積積儲存至契約終止為止，或保戶有請求時給付。

  
  

在投保時可以事先在要保書勾選約定增值回饋分享金的發放方式，或日後以契約變更方式更改。不過並非每個利變型商品都完整提供這四個選項，建議向保險顧問或服務人員做確認喔！

利變型保單適合哪些規劃需求？

利變型保單可分為「利率變動型壽險」以及「利率變動型年金險」這兩種類型。

• 家庭責任重的人：要照顧小孩或父母、繳房貸，並希望為自己高效益準備退休金的人。適合：偏重解約金增值的利率變動型壽險。

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• 資產傳承規劃需求的人：希望透過保險放大資產、簡化遺產處理程序與成本、掌握控制權、預留稅源的人。適合：偏重身故保險金倍數的利率變動型壽險。

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• 退休金規劃需求的人：希望財務安全、簡單、不傷腦筋，活著就固定有錢領的人。適合：利率變動型年金險。

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優缺點總結

| 優點 | 缺點 |

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| 相較於分紅保單、投資型保單，保證的部分比例是最高的（基本保額、基本解約金） | 額外增值的身故保險金、解約金可能不高。 |

優點	相較於分紅保單、投資型保單，保證的部分比例是最高的（基本保額、基本解約金）

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