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新生兒/兒童保險規劃
保險顧問 Lydia
我是兩個孩子的媽媽，也是擁有10年保險服務經驗的保險顧問，最了解家長幫寶寶買保險時所遇到的困惑。
各家保險商品大同小異，到底差在哪？
防癌、失能、醫療、意外...，每個險種都得買嗎？
預算多少算合理?
懷孕、照顧小孩已經夠累了，讓保險顧問Lydia協助你快速輕鬆掌握新生兒保險規劃要訣。
何時該開始幫寶寶規劃保單？
出生前
2個月左右
國內的保險公司眾多，醫療險名稱以及理賠內容，看起來都大同小異，但費率、承保項目、理賠條件..等細節上卻有不同，的確會需要花點時間做功課；因此建議爸媽們，為自己預留 2 個月左右的時間，開始了解新生兒保險，預先規劃好欲投保的項目，小朋友出生時才不至於手忙腳亂！
投保有最佳黃金期，若延後投保變數恐增多。
7日內進行投保
(須完成報戶口)
新生兒於出生48小時會採取微量腳跟血進行「21項先天性代謝異常疾病」篩檢（簡稱新生兒公費篩檢）；當檢查判定為疑陽性結果時，由原採集檢體之接生單位負責追蹤、複檢；若判定為陽性時就由各確診醫院負責預防諮詢及確認診斷。一般而言，初步篩檢結果醫院最快約一週即會進行通知，因此在篩檢結果之前投保是最佳黃金期，保險公司較不會因體況問題而加費承保、延期承保、批註除外，甚至是拒保的方式處理。
額外注意事項：
1.待保單生效後，再做新生兒自費篩檢–許多新生兒常見的症狀，例如腦部囊腫、輕微腦室擴大是新生兒腦部超音波最常見的問題，大多數在出生後4～6個月就會自然改善，不過保險公司一般只要檢查報告出現異常，無論嚴重與否，很容被拒保。
(新生兒自費篩檢常見項目包含：腦部超音波、心臟超音波、腹部超音波、腎臟超音波、罕見疾病基因檢查)
2.若錯過最佳投保黃金期，建議至少在寶寶無任何體況前盡速投保，許多遺傳疾病、發展遲緩、甚至是好發於幼童的白血病、腦瘤、淋巴瘤..等等，往往是陸續才會出現症狀。
嬰幼兒的保單規劃該投保那些險種？
規劃首重
轉嫁財務負擔
保障型的保險並非買越多就越好，也並非越貴越好；規劃的首要重點是轉嫁鉅額財務負擔，享有高醫療品質(例如：住單人房、自費使用較好醫材)可視為一種附加價值，以一次整筆金賠付的重大傷病險、防癌險，加上涵蓋範圍廣的保實支實付醫療險為主要規劃的基底；這麼做，能夠先有效降低重症醫療所帶來的家庭財務衝擊，接著再視自己的預算加上其他險種，例如定額醫療險、失能險..等等。專業的保險顧問必須要能協助客戶在合理的預算內做最有效益的規劃，新生兒的保費，一般而言，每個月不到兩千元就已經足以配置到相當完整的保障。
補充說明：
1.重大傷病險在新生兒保單規劃相當重要，將較於防癌險，重大傷病的理賠範圍廣，除了包含癌症之外，幼兒常見的自閉症、雷特氏症、亞斯伯格症、腦性麻痺...等這些不太需要住院以及手術卻需要父母長期陪伴照顧的疾病，只要符合重大傷病診斷或取得重大傷病卡，就可以透過此險種的保障來減輕家庭經濟壓力。
嬰幼兒保單規劃參考
以下規劃範例試算條件-0歲/男寶寶/無體況/定期險
重大傷病、高額自費醫療免煩惱。
A方案
預估保費 $527 / 月
重大傷病
重大傷病 $100萬
特定重大傷病 $140萬
癌症
初期癌症 $3萬
輕度癌症 $9萬
重度癌症 $60萬
癌症標靶治療費用 $12萬
疾病&意外住院(實支實付)
一般住院保障 $3000/日
加護病房保障 $9000/日
燒燙傷病房保障 $9000/日
住院前後門診 $1800/次
疾病&意外手術(實支實付)
住院手術保障 $24萬/次
(門診手術、住院手術皆理賠)
疾病&意外醫療雜費(實支實付)
住院醫療費用限額 $21萬/次
其他(實支實付)
出院後門診腫瘤治療費用 $12萬
補充保險金 $6000/次
兒童意外事件頻傳，骨折、意外失能..沒住院也能有保障。
B方案
預估保費$717 / 月
重大傷病
重大傷病 $100萬
特定重大傷病 $140萬
癌症
初期癌症 $3萬
輕度癌症 $9萬
重度癌症 $60萬
癌症標靶治療費用 $12萬
疾病&意外住院(實支實付)
一般住院保障 $3000/日
加護病房保障 $9000/日
燒燙傷病房保障 $9000/日
住院前後門診 $1800/次
疾病&意外手術(實支實付)
住院手術保障 $24萬/次
(門診手術、住院手術皆理賠)
疾病&意外醫療雜費(實支實付)
住院醫療費用限額 $21萬/次
其他(實支實付)
出院後門診腫瘤治療費用 $12萬
補充保險金 $6000/次
意外傷害
意外身故保/全殘 $200萬
重大燒燙傷 $50萬
意外失能 $10~200萬
意外失能扶助金 $1~4萬/月
意外實支實付 $5萬
骨折 $10萬/次
關節整復手術保險金 $3萬/次
(含非住院醫療)
加上定額給付保障，彌補照顧者薪資損失。
C方案
預估保費$1531 / 月
重大傷病
重大傷病 $100萬
特定重大傷病 $140萬
癌症
初期癌症 $3萬
輕度癌症 $9萬
重度癌症 $60萬
癌症標靶治療費用 $12萬
疾病&意外住院(實支實付)
一般住院保障 $3000/日
加護病房保障 $9000/日
燒燙傷病房保障 $9000/日
住院前後門診 $1800/次
疾病&意外手術(實支實付)
住院手術保障 $24萬/次
(門診手術、住院手術皆理賠)
疾病&意外醫療雜費(實支實付)
住院醫療費用限額 $21萬/次
其他(實支實付)
出院後門診腫瘤治療費用 $12萬
補充保險金 $6000/次
疾病&意外住院(定額給付)
一般住院保障 $2000/日
加護病房保障 $4000/日
燒燙傷病房保障 $4000/日
出院療養 $1000/日
住院前後門診 $1000/次
疾病&意外手術(定額給付)
住院手術醫療 $1~6萬/次
住院手術看護 $6000/次
門診手術醫療 $6000/次
(門診手術、住院手術皆理賠)
意外傷害
意外身故保/全殘 $200萬
重大燒燙傷 $50萬
意外失能 $10~200萬
意外失能扶助金 $1~4萬/月
意外實支實付 $5萬
骨折 $10萬/次
關節整復手術保險金 $3萬/次
(含非住院醫療)
保險顧問Lydia的專業堅持
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量身規劃保單-能依據每個客戶不同的情況及醫療大環境變化，提出專業建議，再加上每個人的風險、體況、預算不盡相同，市面上的罐頭保單組合不一定適合每個人。
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充分揭露資訊-即便是同質性的險種，各家保險公司所出的商品還是有不同的細節差異，例如有無保證續保、費率的計算方式(平準保費、自然保費）、理賠範圍..等等，這些都須經由熟悉保單條款的專業保險顧問事先解說。
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提供售後服務-雖然保戶自己就能向保險公司提出各項申請，例如；理賠、保單異動、基本資料變更..，但對於非保險專業人員，難以掌握其中要訣，尤其是保單異動的部分，更換險種、調整保額、變更保單關係人...，皆涉及到較多的細節，專人售後服務能避免不必要的麻煩與更貼近需求的溝通管道。
