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​嬰幼兒/兒童保險規劃

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​保險顧問 

現任:公勝保險經紀人 業務副理

認證 :人身保險、外幣非投資型保險、財產保險、RFA退休理財規劃顧問

培訓:CFWIP國際家族傳承規劃師

我是兩個孩子的媽媽,也是擁有逾10年保險服務經驗的保險顧問,最了解家長幫寶寶買保險時所遇到的困惑。
 
各家保險商品大同小異,到底差在哪?
防癌、失能、醫療、意外...,真的有必要每個險種都買嗎?
預算多少算合理?

懷孕、照顧小孩已經夠你累了,讓保險顧問Lydia協助你快速輕鬆掌握小朋友保險規劃的要訣。

想了解什麼呢?

​新生兒投保注意事項

新生兒投保注意事項

何時該開始幫寶寶規劃保單?

​​1、預產期前

兩個月左右可以開始做功課

國內的保險公司眾多,醫療險名稱以及理賠內容,看起來都大同小異,但費率、承保項目、理賠條件..等細節上卻有不同,的確會需要花點時間做功課;因此建議爸媽們,為自己預留 2 個月左右的時間,開始了解新生兒保險,預先規劃好欲投保的項目,小朋友出生時才不至於手忙腳亂!

延遲投保變數恐增多。

2、及早投保(報完戶口後即可投保)

投保保險必須誠實告知健康狀況,例如「兩個月內是否有接受治療、診療或用藥?」、「過去兩年內是否曾因接受健康檢查有異常情 形而被建議接受其他檢查或治療?」....等,整體會評估到5年的健康狀況,

許多遺傳疾病、發展遲緩、甚至是好發於幼童的白血病、腦瘤、淋巴瘤..等等,往往是陸續才會出現症狀。及早投保,保險公司較不會因體況問題而加費承保、延期承保、批註除外,甚至是拒保的方式處理。

 

關於新生兒篩檢:

1.公費篩檢-

新生兒於出生48小時會採取微量腳跟血進行「21項先天性代謝異常疾病」篩檢(簡稱新生兒公費篩檢);當檢查判定為疑陽性結果時,由原採集檢體之接生單位負責追蹤、複檢;若判定為陽性時就由各確診醫院負責預防諮詢及確認診斷。一般而言,初步篩檢結果醫院最快約一週即會進行通知,

 

2.自費篩檢

新生兒自費篩檢常見項目包含:腦部超音波、心臟超音波、腹部超音波、腎臟超音波、罕見疾病基因檢查,收費在數千元不等,細節上各家醫院略有些微差異。

寶寶早產或體重不足可以投保嗎?

3、寶寶健康狀況是關鍵

一般而言,於母體內未滿36週出生或出生體重未達2,500公克的新生嬰兒(各家保險公司的承保規則會略有不同),無法立即投保保險,爸爸媽媽可待寶寶身體健康狀況穩定後再進行投保,屆時保險公司會依據追蹤報告、兒童手冊..等資料來作為核保的依據。

​嬰幼兒的保單規劃該投保那些險種?

4、規劃重點

『轉嫁鉅額財務負擔』

保障型的保險並非買越多就越好,也並非越貴越好;規劃的首要重點是轉嫁鉅額財務負擔,享有高醫療品質(例如:住單人房、自費使用較好醫材)可視為一種附加價值,以一次整筆金賠付的重大傷病險、防癌險,加上涵蓋範圍廣的保實支實付醫療險為主要規劃的基底;這麼做,能夠先有效降低重症醫療所帶來的家庭財務衝擊,接著再視自己的預算加上其他險種,例如定額醫療險、失能險..等等。專業的保險顧問必須要能協助客戶在合理的預算內做最有效益的規劃,新生兒的保費,一般而言,每個月不到兩千元就已經足以配置到相當完整的保障

補充說明:

1.重大傷病險在新生兒保單規劃相當重要,相較於防癌險,重大傷病的理賠範圍廣,除了包含嚴重癌症之外,幼兒常見的慢性精神病(ex:自閉症、亞斯伯格症)、雷特氏症、腦性麻痺...重大創傷..等,這些疾病並不一定會有龐大的醫療費用支出,但卻需要父母長期全心投入照顧,只要符合重大傷病診斷或取得重大傷病卡,就可以透過此險種的保障來減輕家庭經濟壓力。

2.意外險保費雖然便宜,但未必是新生兒保險規劃裡的必要項目,待寶寶活動力十足、好奇心旺盛的階段(大概一或二歲過後)再加保也是可以的;加保的意外險則以強化骨折、燒燙傷、意外失能給付為主,來彌補醫療險所沒有的功能。

繳保費的人最重要

5、父母本身保障應足夠

保險是重要的資產之一,正確的規劃可以保住一個家庭賺錢的能力以及守住賺到的錢,確保我們可以維持一定的生活品質直到到孩子長大獨立,所以在幫寶寶買保險時,爸爸媽媽應該要一併檢視自己原有的保障是否完整、是否還有風險缺口?未來的房貸、生活費、教育費...當收入中斷時必須有足夠的現金來支應,我們是否為家庭財務蓋好護城河了呢?若僅著重小朋友的保障,卻忽略了自身的財務風險,就如同樹根沒保護好,葉子如何持續長得好。

小朋友保障規劃重點

小朋友保障規劃重點
​以下規劃範例試算條件-0歲/男寶寶/無體況/定期險
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​重大疾病
​建議保障額度-至少100萬

在健保重大傷病範圍的眾多項目中,與小朋友相關的有『慢性精神病(ex:自閉症、亞斯伯格症)、罕見疾病、腦性麻痺...等』,這些疾病並不一定會有龐大的醫療費用支出,但卻需要父母長期全心投入照顧。

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癌症
​建議投保額度-至少100萬

中華民國兒童癌症基金會統計,台灣每年約550名兒童或青少年罹癌。其中,血癌、腦瘤、惡性淋巴瘤、神經母細胞瘤、骨癌與惡性軟骨組織肉瘤為嬰幼兒與青少年最常見的癌症,抗癌花費破百萬,非所有家庭能負擔。

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一般疾病
建議保障額度-至少20萬

嬰幼兒常見的疾病,急性支氣管炎、嬰兒肥厚性幽門狹窄、腸套疊...,多半需要住院甚至是手術來治療,病房等級差額、藥品、高規格手術..等,是幼兒醫療常見的自費項目。

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​低保費

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高保障

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​理賠限制少
概括式理賠
​可副本理賠
手術定義廣

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最佳效益
​父母優先保障
​符合自身需求
​高C/P值配置

 

0~2歲規劃內容參考

0~2歲規劃內容參考

主要可以分成三種規劃方式,投保項目仍因人而異,可做不同的調整。

定期險(一年一約,自然費率):

  • 重大傷病一次金- 100萬

  • ​罹癌一次金- 100~300萬

  • 實支實付醫療費用- 20萬左右

  • 實支實付手術費用-20萬左右

  • ​病房費用-2,000

​優點:

1.保費便宜,先搭建好孩子的基礎保障。

定期險(一年一約,自然費率):

  • 重大傷病一次金- 100萬

  • ​罹癌一次金- 100~300萬

  • 雙實支實付醫療費用- 40萬左右

  • 雙實支實付手術費用-40萬左右

  • ​病房費用-4,000

​優點:

1.搭配可“收據副本理賠”的第二張實支實付保險金可作為父母照顧小孩的薪資補償來源。

2.除提高保障額度外,投保兩家實支實付保險,還可發揮截長補短的效果。

定期險(一年一約,自然費率):

  • 重大傷病一次金- 100萬

  • ​罹癌一次金- 100~300萬

  • 實支實付醫療費用- 20萬左右

  • 實支實付手術費用-20萬左右

  • ​病房費用-2,000

 

​終身險(限期繳費保障終身,平準費率):

  • 住院日額-2,000

  • ​手術定額-20萬左右

​優點:

1.住院日額及手術定額保險金可作為父母照顧小孩的薪資補償來源。

2.幼兒投保終身醫療保費相對成人便宜,限期繳費,可使用時間相當長,輔以定期險拉高保障額度,保留日後因應醫療環境改變的調整空間。

2~15歲規劃內容參考

2~15歲規劃內容參考

主要可以分成三種規劃方式,投保項目仍因人而異,可做不同的調整。

定期險(一年一約,自然費率):

  • 重大傷病一次金- 100萬

  • ​罹癌一次金- 100~300萬

  • 實支實付醫療費用- 20萬左右

  • 實支實付手術費用-20萬左右

  • ​病房費用-2,000

  • ​重大燒燙傷-200萬

  • 意外失能-200萬

  • 骨折未住院-6萬

  • ​個人責任-50萬(因日常活動造成第三人體傷、死亡或財損衍伸的賠償責任。)

​優點:

1.保費便宜,先搭建好孩子的基礎保障。

定期險(一年一約,自然費率):

  • 重大傷病一次金- 100萬

  • ​罹癌一次金- 100~300萬

  • 雙實支實付醫療費用- 40萬左右

  • 雙實支實付手術費用-40萬左右

  • ​病房費用-4,000

  • 重大燒燙傷-200萬

  • 意外失能-200萬

  • 骨折未住院-6萬

  • ​個人責任-50萬(因日常活動造成第三人體傷、死亡或財損衍伸的賠償責任。)

​優點:

1.搭配可“收據副本理賠”的第二張實支實付保險金可作為父母照顧小孩的薪資補償來源。

2.除提高保障額度外,投保兩家實支實付保險,還可發揮截長補短的效果。

定期險(一年一約,自然費率):

  • 重大傷病一次金- 100萬

  • ​罹癌一次金- 100~300萬

  • 實支實付醫療費用- 20萬左右

  • 實支實付手術費用-20萬左右

  • ​病房費用-2,000

  • 重大燒燙傷-200萬

  • 意外失能-200萬

  • 骨折未住院-6萬

  • ​個人責任-50萬 (因日常活動造成第三人體傷、死亡或財損衍伸的賠償責任。)

 

​終身險(限期繳費保障終身,平準費率):

  • 住院日額-2,000

  • ​手術定額-20萬左右

​優點:

1.住院日額及手術定額保險金可作為父母照顧小孩的薪資補償來源。

2.幼兒投保終身醫療保費相對成人便宜,限期繳費,可使用時間相當長,輔以定期險拉高保障額度,保留日後因應醫療環境改變的調整空間。

服務流程

服務流程

1.預約

線上諮詢/實體諮詢

2.諮詢

確認需求

3.討論

提供方案報告

4.投保

要保文件送審

保險顧問Lydia的專業堅持

  1. 量身規劃保單-依據不同的需求,站在客觀的角度分析每一位客戶的現況,提出解決方案與專業建議。

  2. 充分揭露資訊-即便是同質性的險種,各家保險公司所出的商品仍有不同的細節差異,例如有無保證續保、費率的計算方式(平準保費、自然保費)、理賠範圍..等等,這些都須經由熟悉保單條款的專業保險顧問充分解說。

  3. 提供售後服務-完整專屬保單報告,安排定期保單年度檢視,確保規劃符合不同人生階段的需求。

​醫療保險專欄

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​所有服務

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  • 兒童、成人保單規劃

  • ​風險評估,保障需求分析。

  • 醫療險、重大傷病險、失能險...

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  • 個人/家庭​財務結構檢視

  • 理財風險轉嫁

  • 建構安全及穩定增值的現金流

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  • 預留稅源

  • 資產傳承與增值

  • ​繼承與分配

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