​成人保險規劃

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保險顧問Lydia
在人生各階段,所需要的保障皆不相同,定期檢視並了解自身需求,才能確保錢都花在刀口上。

被撫養期

因為年紀輕、體況佳,保費是相對便宜,多數人的父母會趁早幫孩子買好基礎的醫療險,這是一個最無憂無慮的人生階段。

​奮鬥期

進入社會開始獨立後,大多都會歷經結婚、生養小孩、買房子等人生階段。奮鬥期正是收入和支出最多的一段時間,如何透過保險確保當風險來臨時有充足的現金流,以及提早為退休做好預備,都是相當重要的課題。

​投保重點:重大傷病險失能險醫療險意外險壽險、財富型保險

退休期

來到了卸下不少人生責任的退休期,應重新盤點財富配置,安排好自身的永續退休金流後,更可做好預留稅源與未來的傳承規劃,避免讓贈與、繼承問題引發難解的家庭風暴。

​投保重點:理財型保險、傳承型保險

​重大傷病險

重大傷病險的保障範圍所對應的是全民健保制定的 30 類重大傷病,例如:需積極或長期治療之癌症、慢性腎衰竭(尿毒症)、接受器官移植、重大創傷、慢性精神病、罕見疾病......,這類的疾病動輒需要數百萬的醫療花費。

 

理賠依據:重大傷病卡、醫療診斷書、病歷摘要

理賠方式:一次性給付

​防癌險

防癌險可分為兩大類,一種是「分項給付型癌症險」,常見給付項目包括:罹患癌症保險金、癌症醫療保險金(手術、化療、放療、骨髓移植...)以及癌症住院保險金等這三大項目;另一種則是「整筆給付型癌症險」,理賠的方式與重大傷病險相同,理賠金視投保額度而定,一次理賠10萬至300萬不等。

 

理賠依據:醫療診斷書、癌症相關檢驗、病理切片報告

理賠方式:一次性給付、分次給付

​失能險

主要保障「生理失能」後的日常生活,無論失能程度是輕、中、重度,只要符合保單條款約定的失能等級表1~11級的認定,就可以啟動理賠。保障內容分為一次性給付的失能保險金,以及失能狀態認定後,每月或每年給付的失能扶助金。可以彌補因「工作收入中斷+失能後的看護費用」所需的相關醫療及生活照護費用。

理賠依據:經醫師診斷確定失能,依據失能程度理賠。

理賠方式:一次性給付、按月給付、按年給付

​醫療險

醫療險是保障範圍最廣的一種險種,因疾病或意外傷害造成住院診療或接受外科手術治療,保險公司依據保單合約條款所約定的給付方式進行理賠。

醫療險的種類大致可依兩種方式來作為分類:

就「理賠方式」分為-「定額給付」以及「實支實付」型。

定額給付的保障範圍,主要依「住院天數」以及「手術項目」做理賠;而實支實付則是以「住院期間,超過健保支出以外的花費」為理賠依據。

就「保障期間」」分為-「終身」以及「定期」型。

終身型的醫療險,繳費10~20年,保障終身;而定期型的醫療險,則是採一年一約的方式繳費,最多續繳到最高續保年齡,目前保險公司所出的商品,最高續保年齡界於75~85歲之間。

意外險

意外險僅理賠意外事故,換句話說必須符合「意外」的定義才理賠,所謂意外定義為:「外來、突發、非疾病」,三個條件缺一不可才能啟動理賠。因意外險將疾病排除在外,保費也相便宜,它不以被保險人年齡為計算基礎,而是以「職業危險等級一~六級」來做為承保的依據,職業等級越高代表越危險,保費也就越貴。

理賠依據:診斷書或住院證明、醫療費用收據、意外事故傷害證明....

理賠方式:一次性給付、分次給付

壽險

壽險是為了照顧家人而投保,我們無法決定生命的長度,但可以透過壽險確保快速變現的能力,若走得太早 , 理賠一筆保險金供家人中長期使用 ; 保障額度需要規劃多少才夠是因人而異的,取決於所要預留家庭生活費、小孩教育費用、房貸、車貸...。

理賠依據:被保險人死亡證明書及除戶戶籍謄本或失能診斷書

理賠方式:一次性給付

 
 
 
 
 
 
 

規劃案例

​初入社會的年輕人

客戶背景:

初入社會年輕人,收入普通,一人飽全家飽,不用養小孩、給父母家用,不過手邊還沒太多存款,也沒有任何基本保障。

​規劃考量點:

趁年輕可以規劃終身醫療搭配定期險,四五十歲之後就不需要再繳基本的醫療險保費,未來僅需微調即可,醫療保障趁早打下基礎。用最符合預算的組合,規劃出最佳效益的高保障,如此才能無後顧之憂,有更多的現金去累積更多的財富。

​以下規劃範例試算條件-23歲/男/無體況/定期險

​1.年輕人可以終身醫療為主約,此階段保費並不貴,限期繳費,一價到底保障終身,相較於熟齡醫療保障規劃,多了這樣的選擇優勢;同時搭配定期醫療附約,在初入職場,資產尚不充足時,拉高保障額度,並保留日後調整規劃的彈性。

2.癌症一次金+實支實付+定額給付,兼顧自費醫療實際開銷與隱形開銷(ex.收入損失、營養品​補充、看護...)。

3.開車或騎車通勤上班,最擔心的就是意外狀況的發生;骨折未住院津貼讓短期在家休養可以較無後顧之憂,而意外險失能給付的部分,則可針對較重大的事故提供經濟上的支援。

​癌症

初次罹癌 $10萬~$100萬 

癌症關懷 $100萬~$150萬

疾病&意外住院

一般住院保障 $3000/日(定額給付)

加護病房保障 $4000/日(定額給付)

燒燙傷病房保障 $4000/日(定額給付)

​住院前後兩週門診 $250/次

疾病&意外手術

住院手術保障 $5000/次 (定額給付)

​住院手術保障 $17.5萬/次(實支實付)

​門診手術保障$1000/次 (定額給付)

​門診手術或門診特定診療$5萬/次 (實支實付)

補充說明:

  • 門診手術、住院手術皆理賠

  • 手術定義無限定須符合健保支付標準 2-2-7

疾病&意外醫療雜費

住院醫療費用限額 $20萬/次(實支實付)

住院醫療費用限額 $40萬/次(75歲起/實支實付)

補充說明:

  • ​概括式理賠,涵蓋超過全民健康保險給付之住院醫療費用。

其他

義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其他附屬品保險金限額 $9000 / 次(實支實付)

意外傷害

意外失能 $15~300萬(依據失能等級)

特定燒燙 $15~300萬 (依據燒燙傷等級)

顏面傷害整形費用$50萬

緊急救護費用 $2500 (實支實付)

住院醫療保險金 $2000 / 日

加護病房 $2000 / 日

燒燙傷病房 $4000 / 日

住院生活補助金 $5000 / 次 (住院達三日以上)

骨折未住院津貼 $6萬 / 次 (依骨折別折算限額)

保險顧問Lydia的專業堅持

  1. 量身規劃保單-依據不同的需求,站在客觀的角度分析每一位客戶的現況,提出解決方案與專業建議。

  2. 充分揭露資訊-即便是同質性的險種,各家保險公司所出的商品仍有不同的細節差異,例如有無保證續保、費率的計算方式(平準保費、自然保費)、理賠範圍..等等,這些都須經由熟悉保單條款的專業保險顧問充分解說。

  3. 提供售後服務-雖然保戶自己就能向保險公司提出各項申請,例如;理賠、保單異動、基本資料變更..,但對於非保險專業人員,難以掌握其中要訣,尤其是保單異動的部分,更換險種、調整保額、變更保單關係人...,皆涉及到較多的細節,專人售後服務能避免不必要的麻煩與更貼近需求的溝通管道。

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