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壽險保單通常是長期合約，你有留意到自己的保單受益人填誰的名字嗎？大部分的人都寫法定繼承人、先生的名字、太太的名字，如果是未婚的人就寫父母。我知道有些人跟另一半處得不好，離婚後獨自照顧小孩，所以保險金的受益人就會填小孩的名字，那也有些人希望未來有保險金能代替自己繼續照顧身心障礙的小孩或長輩，受益人所填寫的就是有身心障礙身份的家人。想把錢給誰、想照顧誰，正常來說受益人就填他們的名字沒錯，但問題來了，當未來有一天要向保險公司領保險金的時，你想照顧的家人並不是直接在保險理賠申請書上簽名就可以拿到保險金，實際上會碰到以下三種情況：
保險金受益人是未成年小孩或身心障礙身份，竟無法直接領保險金！到底如何領？
如果受益人是未滿7歲的小孩（無行為能力）-則由監護人擔任法定代理人(這個人很有可能就是你最討厭的前夫、前妻）替小朋友簽名，代為向保險公司請領保險金。
如果受益人是滿7歲，但未成年的小孩（限制行為能力）-一樣由監護人擔任法定代理人，代為向保險公司請領保險金，但這時候小朋友（受益人本人）以及法定代理人就都需要簽名。
誰是未成年小孩的法定代理人？
1.父母離婚，小孩由單獨一方監護-
未成年子女因父母離婚，而由父或母單獨監護子女時，沒有監護權的一方，在法律上其實並不是永久的喪失子女的監護權，只是暫時的停止監護權。因此，當單獨監護子女的父或母過世時，另一方會當然成為孩子的監護權人，不需要透過任何訴訟程序，直接去戶政事務所就可辦理登記成為子女的監護權人。
2.父母均不能行使、負擔對於未成年子女之權利義務或父母死亡而無遺囑指定監護人，或遺囑指定之監護人拒絕就職時-
依下列順序定其監護人：
一、與未成年人同居之祖父母。
二、與未成年人同居之兄姊。
三、不與未成年人同居之祖父母。
如果受益人是受輔助宣告的身心障礙家人-則由輔助人擔任法定代理人，替具有身心障礙身份的受益人簽名，代為向保險公司請領保險金。
如果受益人是受監護宣告的身心障礙家人-則由監護人擔任法定代理人，替具有身心障礙身份的受益人簽名，代為向保險公司請領保險金。
誰是身心障礙家人的法定代理人？
未滿18歲時，父母親是小孩的「法定代理人」，可以代替小孩決定大小事務。但當小孩成年後，父母親就不再是小孩的法定代理人，在法律上無法代替子女從事法律行為。若父母擔憂，已成年的身心障礙家人，無法理解並負擔重大決策的法律責任，需要有人代替他做重大的決定（例如：簽訂合約、消費借貸...等），親人、家屬就可以替這些人聲請監護宣告或輔助宣告，由法院選任監護人、輔助人來代替並且協助當事人處理法律事務，監護人以及輔助人就是身心障礙家人的「法定代理人」。
監護宣告與輔助宣告的用意:
在於保障當事人不會因為判斷、表達能力下降，而做出有害於自己的行為。當成年人因為精神障礙或心智缺陷，影響獨立判斷或表達的能力，親人、家屬就可以替這些人聲請監護宣告或輔助宣告，由法院選任監護人、輔助人來代替並且協助當事人處理法律事務。
為什麼有「領保險金需要加上法定代理人簽名」的規定？！
因為保險人給付及受益人受領之行為，涉及保險金債權之滿足與保險金債務之消滅，自屬法律行為之一種，依法就必需是滿18歲的成年人且未受輔助宣告或監護宣告之完全之行為能力人，才能單獨有效的為意思表示。小朋友或受輔助宣告、監護宣告的身心障礙家人，在法律上自己是沒有辦法做有效的意思表示，因此保險公司的理賠申請書才會要求除了受益人欄位需要簽名之外，同時另需要法定代理人（輔助人、監護人）的簽名才算數，這些其實也是為了保護受益人，原則上保險金仍是需要匯入受益人的帳戶。
當保險金的用途實際受控於法定代理人，如果法定代理人不靠譜或年紀大了，數百萬或數千萬保險金恐不保！
雖然保險公司依保險合約必須將保險金匯入受益人的銀行賬戶，但礙於受益人本身無行為能力，所以一般而言，受益人銀行帳戶裡的錢實際上多半是由法定代理人作為運用，至於受益人的法定代理人是不是真的能夠妥善運用保險金，例如用來照顧小孩的生活、支付教育費....等等，多半是個大問號。我就曾聽說有保險金被法定代理人拿去投資而幾乎虧光的情形；也有案例是離婚多年的前夫，過去對小孩不聞不問，突然以監護人的身份現身，積極要幫小孩處理保險金理賠申請的事，遇到這些狀況，數百萬或數千萬保險金恐不保！已經規劃保險來照顧家人的你，或正打算做規劃的你，勢必得未雨綢繆，想得長遠一點會更加完善，具有保險金分期給付功能的壽險以及設立保險金信託，都能解決這類的問題。
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