先別急著幫寶寶買保險，多數人都忽略了最重要的一件事。

更新日期：3月 30

迎接寶寶的到來，新手父母難免緊張，為了從容應對日後的挑戰，會開始涉略育兒相關的知識，嬰兒推車怎麼選？哪個品牌的寶寶尿布比較好？....，具備保險觀念的父母，更會開始著手研究新生兒保單。前一陣子，有朋友請我幫忙評估一下新生兒保單的內容，希望能提供一點建議給她們夫妻倆，我順口問了一下「那你們之前都幫自己規劃了那些保障？」，這一問才發現，他們其實不太清楚自己之前投保了那些內容，大概只記得有保了終身醫療，我告訴朋友「這份新生兒保單的確蠻不錯！不過妳們現階段有比買新生兒保單更重要的事...」。事實上，爸媽才是小朋友的保障來源，如果大人本身保障不足，一旦發生風險，如何有穩定的經濟依靠？小朋友的生活費、教育費又該何處籌措呢？

為小朋友規畫保單前應先檢視自己的保障是否足夠

有時生命不一定能如我們所願，但誰會想到自己會來不及陪伴孩子長大的那一天？國標舞女王劉真、台灣AI頂尖專家陳昇瑋....，他們用生命提醒了我們人生的無常，所以我認為新生兒父母應該要改變過去的觀念，新生兒出生時，甚至寶寶還在媽媽肚子裡時，應該先檢視自己的保障是否足夠，尤其若自己是家裡的主要經濟來源，就要思考如果自己遭遇到風險，家庭是否會陷入經濟上的危機，自己的保障一定要足夠，再規劃新生兒基本應有的保障，隨著小朋友長大，再視情況調整保險內容。

家庭責任高峰期，應做的保單檢視重點。

至於大人保單的檢視該以那些為首要重點呢？有兩個大方向提供給大家參考：

首先要考慮的是「失能、被照顧」的風險

「失能、被照顧」的經濟負擔恐怕比死亡還要高，除了家庭頓失收入或收入銳減之外，將還會多增加一筆照護的費用，龐大的費用支出足以拖垮一個完好的家庭，因此建議父母可以檢視自己是否已規劃『失能險』這類的保險商品，讓家庭轉嫁掉「需要被照護」的風險。

緊接著仍需評估「走得太早」的風險

2019年壽險公會統計，國人平均身故給付是56.8萬元。我們可以思考一下，56.8萬夠有一個小孩的家庭支撐多久呢？那如果是兩個小孩呢？、三個小孩呢？也就是說家庭經濟支柱一旦猝逝，就很容易陷入經濟的危機，因此父母身故保障的規劃，是要確保風險發生時，家庭經濟來源可維持5～10年以上，以一般家庭來說大約需要300～600萬元左右；如果加上還有其他的貸款，如房貸等，要完全轉移風險就可能需要1,100～1,400萬元。不過要買到足額的壽險保障，可不是每個家庭都負擔的起，若預算較有限，則可考慮以保費較便宜的定期壽險來補足保障缺口，隨著小孩逐漸長大或房貸債務減少，再逐步調整保額即可。

當父母自己的保障都足夠了，再來考慮新生兒的保險也不遲！做好了防護之後，其實我們更能安心陪伴孩子長大。

我到底保了那些保險？未來可以領回多少錢？你該進行保單健診了！

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