【新生兒保單】幼兒常見的發展遲緩、自閉症、罕見疾病...等，保險會理賠嗎？為寶寶買醫療險前你該知道的三件事。

一般為新生兒規劃保單時，大多數會著重在「住院日額」、「手術」、「燒燙傷」、「實支實付」等這幾項保障，更完整一點的則會加上失能以及防癌的險種，這些正是目前市場上俗稱罐頭保單規劃的“標配"；但仔細想想，常發生於幼兒的發展遲緩、自閉症、罕見疾病...，往往不必住院，也不一定需要手術治療，但卻會為家中帶來巨大的經濟衝擊，可以向保險公司申請理賠嗎？

我先生是醫學中心的兒童職能治療師，每天最主要的工作就是為小朋友進行訓練治療，個案從輕微的發展遲緩、注意力缺失，到自閉症、罕見疾病都有。有一天他下班回時跟我談起了新來的個案「今天跟一個三歲的小弟弟足足拚搏了一整節課，我一整天的精力，在那短短的30分鐘幾乎快被消耗殆盡，難怪媽媽說她一次只能帶一個孩子來醫院上課(個案是雙胞胎兄弟檔，兩個孩子都有疑似自閉症的情況。)，我非常能夠理解。」

幼兒常見的發展遲緩、自閉症、罕見疾病...等，醫療花費支出並不高，真正負擔最大的部分在於隱形的照顧成本。

當孩子有發展遲緩、自閉症、注意力缺失過動症...等情況，就需要早期療育的醫療幫助，這個過程是一個需要長期陪伴與奮戰的漫漫長路，還好健保是有給付的，再加上各縣市政府社會局大多都有提供交通費以及療育訓練費的每月補助，因此醫療花費實際支出並不高（保障住院以及手術醫療花費的醫療險無法啟動理賠），真正負擔最大的部分在於隱形的照顧成本，因為父母其中一方可能需要辭去工作才能帶著孩子到各大醫療院所接受完整且密集的早療訓練，這對於仰賴雙薪的家庭來說，少了一份收入絕對是重大的考驗。

為寶寶規劃醫療險前你該知道的三件事。

1、越早投保越好，甚至預產期前兩個月就建議開始做功課

無論大人或小孩投保醫療險時都必須誠實填寫「健康告知」，健康告知所必須填寫的項目會因為投保的險種不同而有不同的對應項目，就醫或疾病狀況會從最近的兩個月開始問起，接著是一年內、兩年內，最久會問到五年內，只要有符合項目當中的情況之一，就必須詳細說明原因，由保險公司來判斷是否需要進一步提供病歷或是安排體檢。

我曾碰過幾個案例，家長未在新生兒階段為小朋友投保醫療險，後來因發覺醫療險的重要性而想幫小朋友規劃，卻因為早期療育就醫紀錄的部分使保險公司核保結果為「延後承保」，需要待小朋友上小學後才能從新送件評估，一般我們可能會認為小朋友僅是因後天環境缺乏刺激所以導致發展較落後而需要早期療育，其他部分健康狀況良好，為何保險公司如此嚴格？！實際上，因保險公司的醫務核保所看的是「未來的風險值」，在保險公司財務需保持穩定與健全的考量下，未能順利投保成功，是蠻常見的情況。

2.了解自己的家庭財務需求

網路上可以輕易找得到各種罐頭保單組合的資訊與討論，照著推薦組合來買保險固然快速，但能否真正符合自己的家庭財務需求，通常真的得等到發生理賠時才能知道，後續想做規劃上的調整當然可以，但也有可能為時已晚，建議規劃前與保險顧問進行充分的溝通，例如：是否要涵蓋無法上班的收入損失？還是僅轉嫁高額醫療花費的風險即可？既然要規劃，就不只要求有就好，更應該讓它真正能防護我們的財務安全。

3.、規劃新生兒保單時，除了實支實付醫療與定額醫療，強烈建議一定要投保『重大傷病險』。

「重大傷病險」就是讓被保險人在患病初期，就能領到一整筆保險金，與近幾年盛行的一次給付型的防癌險功能相同，但保障範圍更廣，像是好發於幼童的川崎氏症、自閉症、亞斯伯格症..一般而言都在涵蓋範圍內，它可以用來貼補龐大的醫療費用，或是做為緊急預備金，讓爸爸、媽媽們因為照顧生病的小朋友而暫時無法工作或收入中斷時能夠較無後顧之憂，避免因為疾病而造成整個家庭經濟陷入困境。

重大傷病險的理賠要件-

經醫師初次診斷為重大傷病，並取得健保署核發之重大傷病證明，算是理賠上較單純的險種；此外這類的險種多半以附約的形式投保，因此若為新生兒投保100萬的保障額度，年繳保費僅約2000~3000元不等，並不會增加太多的保費支出。

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