借出的錢要不回，債權人可以幫債務人買保險嗎？投保壽險彌補損失需滿足3條件！

某天，我的客戶傳來訊息詢問我：「因為有個朋友欠我錢，但她已經還不出來了。是不是能用我當要保人，她當被保險人，然後受益人寫我和我的小孩的方式買壽險？至少有天她走了，這筆錢還得回來。」

說真的，我真心佩服他的靈活腦袋。利用高保障倍數壽險的特性，債務人可以用較少的錢償還債權人欠款，這樣的想法真的很少人會想到吧？大多數人遇到金錢糾紛時，會試圖尋求法律途徑來追討，例如向法院聲請執行名義（支付命令、本票裁定、調解筆錄）或提起民事訴訟。老實說，就算最後成功經法律認證確認債權債務事實，也未必能成功要回借出的錢。因為債務人可能真的已是窮途末路，山窮水盡，這樣一來，可能不僅無法要回錢，還得額外付出裁判費、律師費等費用。

所以，借錢前還是先學會自保。即使雙方有簽署具法律效益的借據，也不代表對方必定會還錢。本篇文章將帶大家從保險規劃的角度，了解債權人幫債務人投保壽險，轉嫁追不回欠款風險的可行性。

文章導覽

• 債權債務關係可以投保壽險嗎？

• 債權人非債務人親屬，如何知道債權人已離世？

• 非債權人家屬拿到除戶證明來申請身故保險金嗎？

  
  

債權債務關係可以投保壽險嗎？

保險契約的成立需有保險人（保險公司）、要保人、被保險人、受益人及繳費人。債權人與債務人之間的關係能否投保保險，關鍵在於是否具有「保險利益」。這個詞聽起來有點抽象，但我們可以從《保險法》第16條找到明確的定義。

要保人對於下列各人之生命或身體，必須具有保險利益：

1. 本人或其家屬。

2. 生活費或教育費所仰賴之人。

3. 債務人。

4. 為本人管理財產或利益之人。

   
   

因此，要保人、被保險人、受益人及繳費人之間必須具有保險利益關係。這樣看來，債權人與債務人之間簽訂保險契約是合乎法規的。

即便可投保保險，債權人非債務人親屬，如何知道債權人已離世？

身故保險金啟動的條件為被保險人身故，這個定義非常明確。但問題來了，債權人不可能一天到晚追蹤債務人是否還活著！如果債務人已經離世，而身為保單受益人的債權人卻不知情，怎麼可能去向保險公司申請身故保險金？就算知道，也不一定能向家屬拿到死亡證明或除戶謄本來申請身故保險金。

1. 認識內政部「通報壽險公會亡故者訊息轉請保險公司清查有無投保人身保險服務」

從民國105年9月1日開始，戶政事務所辦理親屬死亡登記時，可以同時免費申請通報壽險保單清查。這項服務的方式是戶政機關通報壽險公會，當各保險公司接獲公會通報後，會協助清查承保情形，然後由保險公司主動通知受益人辦理相關理賠給付事宜。這樣的機制可以確保保單受益人的權益不會漏接。

結論：即使受益人不知道被保險人已身故，通常仍會收到保險公司通知。

2. 債權人能申請除戶謄本嗎？

除戶謄本是一種戶籍證明文件，主要用於證明死者已從原來的戶籍中除名，並記錄其出生、死亡時間及戶籍異動等資訊。根據各縣市政府戶政事務所的規定，必須由配偶、親屬、戶長或同居人等辦理死亡登記後才能申請除戶謄本。不過，申請除戶謄本的申請人可為當事人、利害關係人或受委託人。

結論：債權人作為利害關係人，可以向戶政申請債務人的除戶謄本。詳細需攜帶的證明文件，視不同情況而異，建議先致電各行政區戶政事務所，準備好所需資料，才不會白跑一趟。

然而，光是合乎法規其實還是無法達到可採用投保壽險彌補損失的條件。它必須有「債權債務契約公證」、「願意承接的保險公司」以及「合適的保險商品」這三項要件。有興趣的人可以前往連結解鎖看這篇文章，內容有詳盡的說明：想保障債權可以為債務人投保保險嗎？公證、保險公司、壽險三項條件缺一不可。

最後，Lydia想告訴大家：「借出的錢最好有要不回的心理準備。若評估後覺得對於自身的財務影響不大，仍強烈建議借錢前先做好預防，以確保自身權益，才不至於當事情不如預期時傷心又傷財。」