借出的錢要不回，債權人可以幫債務人買保險嗎？投保壽險彌補損失需滿足3條件！

某天客戶傳來訊息詢問我「因為有個朋友欠我錢，但她已經還不出來了 ，是不是能用我當要保人，她當被保險人，然後受益人寫我和我的小孩的方式買壽險？至少有天她走了，這筆錢還還得回來。」

說真的，我真心佩服他的靈活腦袋（藉由高保障倍數壽險的特性讓債務人可以用較少的錢償還債權人欠款），很少人會想到這樣的方法吧？大多數人遇到這樣的金錢糾紛窘況會試圖尋求法律途徑來追討，例如向法院聲請執行名義（支付命令、本票裁定、調解筆錄）或是提起民事訴訟，老實說這些方式就算最後成功經法律認證確認債權債務事實，也未必表示就能成功要得回借出的錢，因為債務人可能真的已是是窮途末路、山窮水盡，所以很可能錢沒能成功要回，還額外付出了裁判費、律師費..等費用，所以借錢前還是先學會自保，就算雙方有簽署具法律效益的借據也不代表對方必定會還錢，本篇就帶大家從保險規劃的方式來了解債權人幫債務人投保壽險轉嫁追不回欠款風險的可行性。

文章導覽：

• 債權債務關係可以投保壽險嗎？

• 債權人非債務人親屬，如何知道債權人已離世？

• 非債權人家屬拿到除戶證明來申請身故保險金嗎？

  
  

債權債務關係可以投保壽險嗎？

保險契約的成立需有保險人（保險公司）、要保人、被保險人、受益人、繳費人，債權人與債務人間的關係究竟能不能投保保險的關鍵在於是否具有「保險利益」，保險利益這詞有點抽象，我們可以從 <保險法 第16條 保險利益>查到明確的定義。

要保人對於左列各人之生命或身體，有保險利益。

一、本人或其家屬。

二、生活費或教育費所仰給之人。

三、債務人。

四、為本人管理財產或利益之人。

要保人、被保險人、受益人、繳費人必此間都需要具有保險利益關係才行，這樣看來債權人與債務人間簽訂保險契約是合乎法規的。

要保人、被保險人、受益人、繳費人建議採以下方式安排：

要保人-債權人
被保險人-債務人
身故保險金受益人-債權人
保費繳費人-債務人或債權人

即便可投保保險，債權人非債務人親屬，如何知道債權人已離世？就算知道，能向家屬拿到除戶證明來申請身故保險金嗎？

身故保險金啟動的條件為被保險人身故，它的定義很單純、很明確。但問題來了，債權人不可能一天到晚追蹤債務人是否還活在人世間啊！債務人如果已經離世，但身為保單受益人的債權人並不知情，怎麼可能去向保險公司申請身故保險金？就算知道也不一定能向家屬拿到死亡證明或除戶謄本來申請身故保險金啊！

一、認識內政部「通報壽險公會亡故者訊息轉請保險公司清查有無投保人身保險服務」

從民國105年9月1日開始到戶政事務所辦理親屬死亡登記時，可以同時免費申請通報壽險保單清查，這項服務的方式是戶政機關通報壽險公會，當各保險公司接獲公會通報後協助清查承保情形，然後由保險公司主動通知（保險服務人員協助提醒理賠申請或寄發通知函）保險受益人辦理相關理賠給付事宜，這樣的機制可以讓保單受益人的權益不漏接。

結論：受益人即便不知道被保險人已身故，一般情況下仍會收到保險公司通知。

二、債權人能申請除戶謄本嗎？

除戶謄本是一種戶籍證明文件，主要用於證明死者已從原來的戶籍中除名，並記錄其出生、死亡時間、戶籍異動等資訊，根據各縣市政府戶政事務所規定它必須先由配偶、親屬、戶長或同居人等辦理死亡登記後才能申請除戶謄本，不過，申請除戶謄本申請人可為當事人、利害關係人、受委託人

結論：債權人為利害關係人，可向戶政申請債務人除戶謄本，詳細需攜帶什麼證明文件，視不同情況而異，建議先致電各行政區戶政事務所，準備好所需資料才不會白跑一趟。

但光是合乎法規其實還是無法達到可採用投保壽險彌補損失的條件，它必須有「債權債務契約公證」、「願意承接的保險公司」以及「合適的保險商品」以這三項要件，有興趣的人可以前往連結解鎖看這篇文章，內容有詳盡的說明：想保障債權可以為債務人投保保險嗎？公證、保險公司、壽險三項條件缺一不可。

最後Lydia想告訴大家「借出的錢最好有要不回的心理準備，若評估後覺得對於自身的財務影響不大，仍強烈建議借錢前先做好預防以確保自身權益，才不至於當事情不如預期時傷心又傷財。」