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什麼是『高倍數保障保單』？中高資產族群的財富保存與資產傳承利器

中庸小姐
2022年11月22日
讀畢需時 2 分鐘

已更新：5月1日

高倍數保障保單具有「保險槓桿」的作用，你可能聽過高槓桿投資，例如像是股票市場的融資融券、期貨、槓桿型ETF.....等，投資者利用較少的資金在市場上進行高金額的投資以賺取更高的報酬率，相對的也要承擔較高的風險；其實高倍數保障保單也有類似這樣的概念，當然它與投資不同，核心的價值在於『用最少的錢轉嫁最大的風險』，譬如家庭現金流中斷的風險、資產減損的風險、稅負的風險.....正是這類保險商品最核心的功能。


保險槓桿倍數如何計算：

保險槓桿倍數=首年壽險保額÷首年保費

1.槓桿倍數越高越好，以目前現售的商品來說，至少可達20倍以上。
2.同樣的保險商品，每個人的槓桿比也會因年齡、性別、繳費年期而有所不同。

富人的風險思維『用保險為自己做好預備方案』

利用現金或貸款的方式去進行各項投資，是許多中產階級以上人士的資金運用方式，因此「富資產、窮現金」是很常見的，若沒特別留意，家庭財務狀況很容易處於流動性不佳的狀態。我們可以試想一下，當收入中斷時，最擔心的是什麼？是尚未償還的各項貸款？還是生活費？抑或是小孩的教育費......？假設如果必須預備1,000萬的資金來因應這些情況，其實只要提撥31萬元左右來規劃具高倍數保障的終身壽險（試算條件：40歲男性 / 美元計價 / 高倍數保障型的終身壽險）就能應付收入中斷時所需要的龐大現金流，不僅能讓家庭財務更加穩健，更大大提升了效益，有更多的預算去進行其他資產配置，若風險未發生，保單裡所累積的解約金也能作為日後退休享福的錢。

有助於繼承或贈與效益最大化，是資產傳承的利器。

基於稅負上的優勢、分配的便利性、保有資產彈性....等好處，以保險作為資產傳承的規劃工具，來避免繼承糾紛及照顧下一代，已經算是近幾年來常見方式，在保險商品的選擇上若以高倍數保障保單來做為配置，其實還能達到不錯的財富增值效果，再輔以保險金採定額給付給受益人的方式（約定給付週期、每期給付金額），不必經過複雜的規劃程序、多道的手續費，愛留子女就能長長久久。