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詐騙氾濫、子女啃老、高齡長壽,老本危機重重怎麼辦?「年金險」兩大機制讓退休財務安全有解方!

已更新:6月25日


詐騙氾濫、子女啃老、高齡長壽,老本危機重重怎麼辦?「年金保險」成退休財務安全的解方!

老本危機一、高齡遭詐騙


怎麼想都不明白,儘管新聞媒體再怎麼呼籲及宣導如何反詐騙,但悲劇總是一再重演,被詐騙的對象從年輕族群到高齡族群;從低學歷到高學歷;從負資產人士到高資產人士,無一不是詐騙集團的肥羊。年輕時被詐騙可以當社會經驗記取教訓,錢再賺就有,但高齡時被詐騙也許只能笑笑告訴自己「至少還有命一條!」。退休教授誤信「飆股」 面交14次遭騙光2757萬、上市公司大股東夫妻檔前後跟詐騙車手面交了6000萬元、投資泰達幣退休金融業女主管被騙走1100萬...,根據警政署統計,111年65歲以上高齡長者遭詐騙案件共4,167件,平均每天有11.4件詐騙案件在高齡者身上發生,年長的人通常有資產又有時間,再加上因為資訊封閉,又或者是發生失智情況,容易不小心就奉送給詐騙數百萬,甚至是數千萬的退休老本。


老本危機二.判斷力下降,財產遭移轉退休金提早殆盡。


退休財務除了詐騙這個外患,也有一些人會面臨內憂而且不容易察覺。在某一次閒聊當中得知陳先生、陳太太的兒子已經年屆三十,外語能力很不錯的他經常到不同國家遊學,到國外去唸書沒什麼不好,但偏偏每次都是由父母掏錢,夫妻倆都知道這樣很不妥,但屢屢敵不過疼小孩的心。其實像陳先生、陳太太家的情況也不算少見,原本我們可能以為已經有足夠的資產可以好好過退休後的第三人生,但如果小孩需要資金買房、做生意或週轉,你會不會贊助?若無法為老本設下防線,退休金提早殆盡恐怕是事後難以補救的大坑。


兩大機制讓年金保險成退休財務安全的解方之一


想要安穩的退休生活品質,在財務面最重要的就是資產的安全性,除了應減持波動過大的資產,鎖住老本以及擁有與生命等長的現金流都是相當重要的部分,年金險的兩大機制正好能滿足這些需求。


一、年金給付期間無法解約,簡單鎖住退休資產。

兩大機制讓年金保險成退休財務安全的解方之一

保險這金融工具分別有「要保人」、「被保險人」、「受益人」以及「繳費人」這四個關係人,其中要保人具有個人資料異動(ex.變更通訊地、聯絡電話、e-mail...)以及契約變更的權利(可辦理解約、附加附約、變更要保人、受益人及繳費人...),但在年金險當中比較特別的是,要保人並無法在年金給付期間辦理解約,因此它產生了非常好的鎖資產功能,與安養信託部分功能類似,但無需額外支付簽約費以及每年的保管費。


二、年金險讓錢可以穩定細水長流至少至100歲

詐騙氾濫、子女啃老、高齡長壽,老本危機重重怎麼辦?「年金保險」成退休財務安全的解方!

年金險可設定給付週期為年、半年、季、月,這次年金花用完,下個週期又會固定有一筆錢匯入帳戶,我有時候會跟客戶開玩笑說「如果不小心遇到金錢詐騙也不用太懊惱,因為很快又有下筆年金會入帳,只要持續呼吸就有錢。」。多數的年金險給付都能達100歲以上,若在保證給付期間離世,剩餘未給付的年金就成為身故保險金留給指定的受益人,這也是為什麼它能讓現金資產穩定細水長流的原因。


年金險的限制以及需要留意的部分


一、年金險可分三大類,規劃前應先做充足的了解。


「年金保險」成退休財務安全的解方。年金險分三種,你喜歡哪一種?

定額年金險、利變型年金險、變額年金險,各有不同特性,而專業的保險顧問應在提出建議之前了解現況、需求以及資金配置方式,可以是年輕時慢慢為自己按時提撥做退休規劃,也可以是因為繼承遺產、出售房屋、中獎...等原因,擁有一大筆錢,整筆投入保障財務安全。


二、愈晚開始領年金,每年領的錢愈多。


投保時可以選擇年金開給付日(年金開始給付日的選擇因各家保險公司及各保險商品而異。),越晚開始領年金,因累積的時間較長(累積期越長,保單價值準備金越高),所以每年可領的金額也就越多。


三、年金險無法彈性變更領取的年金金額


年金是每個給付週期領取固定的金額,這與安養信託的機制也是相類似,保險公司所給付的年金當期沒用完倒是無所謂,但臨時有高於日常生活的用錢需求(例如需要支付房屋修繕費)就可能會不夠,因此建議還是要預留一小部分的活存現金,以備不時之需。


對了!年金險僅適合處理現金資產,若有其他有價證券、不動產...其他資產,仍是需要搭配其他方式(ex.信託、不動產預告登記...)才能達到更完整的退休財務安全。



年金險常見Q&A

年金險有投保年齡限制嗎?

須視各家保險公司而定,通常0~80歲都可做此規劃。

因健康狀況曾經被保險公司拒保,可以投保年金險嗎?

領年金需要申報所得稅嗎?





 

保險顧問Lydia分享「詐騙氾濫、子女啃老、高齡長壽,老本危機重重怎麼辦?「年金保險」成退休財務安全的解方!」

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