詐騙氾濫、子女啃老、高齡長壽，老本危機重重怎麼辦？「年金險」兩大機制讓退休財務安全有解方！

老本危機一、高齡遭詐騙

怎麼想都不明白，儘管新聞媒體再怎麼呼籲及宣導如何反詐騙，但悲劇總是一再重演，被詐騙的對象從年輕族群到高齡族群；從低學歷到高學歷；從負資產人士到高資產人士，無一不是詐騙集團的肥羊。年輕時被詐騙可以當社會經驗記取教訓，錢再賺就有，但高齡時被詐騙也許只能笑笑告訴自己「至少還有命一條！」。退休教授誤信「飆股」 面交14次遭騙光2757萬、上市公司大股東夫妻檔前後跟詐騙車手面交了6000萬元、投資泰達幣退休金融業女主管被騙走1100萬...，根據警政署統計，111年65歲以上高齡長者遭詐騙案件共4,167件，平均每天有11.4件詐騙案件在高齡者身上發生，年長的人通常有資產又有時間，再加上因為資訊封閉，又或者是發生失智情況，容易不小心就奉送給詐騙數百萬，甚至是數千萬的退休老本。

老本危機二.判斷力下降，財產遭移轉退休金提早殆盡。

退休財務除了詐騙這個外患，也有一些人會面臨內憂而且不容易察覺。在某一次閒聊當中得知陳先生、陳太太的兒子已經年屆三十，外語能力很不錯的他經常到不同國家遊學，到國外去唸書沒什麼不好，但偏偏每次都是由父母掏錢，夫妻倆都知道這樣很不妥，但屢屢敵不過疼小孩的心。其實像陳先生、陳太太家的情況也不算少見，原本我們可能以為已經有足夠的資產可以好好過退休後的第三人生，但如果小孩需要資金買房、做生意或週轉，你會不會贊助？若無法為老本設下防線，退休金提早殆盡恐怕是事後難以補救的大坑。

兩大機制讓年金保險成退休財務安全的解方之一

想要安穩的退休生活品質，在財務面最重要的就是資產的安全性，除了應減持波動過大的資產，鎖住老本以及擁有與生命等長的現金流都是相當重要的部分，年金險的兩大機制正好能滿足這些需求。

一、年金給付期間無法解約，簡單鎖住退休資產。

保險這金融工具分別有「要保人」、「被保險人」、「受益人」以及「繳費人」這四個關係人，其中要保人具有個人資料異動（ex.變更通訊地、聯絡電話、e-mail...)以及契約變更的權利（可辦理解約、附加附約、變更要保人、受益人及繳費人...)，但在年金險當中比較特別的是，要保人並無法在年金給付期間辦理解約，因此它產生了非常好的鎖資產功能，與安養信託部分功能類似，但無需額外支付簽約費以及每年的保管費。

二、年金險讓錢可以穩定細水長流至少至100歲

年金險可設定給付週期為年、半年、季、月，這次年金花用完，下個週期又會固定有一筆錢匯入帳戶，我有時候會跟客戶開玩笑說「如果不小心遇到金錢詐騙也不用太懊惱，因為很快又有下筆年金會入帳，只要持續呼吸就有錢。」。多數的年金險給付都能達100歲以上，若在保證給付期間離世，剩餘未給付的年金就成為身故保險金留給指定的受益人，這也是為什麼它能讓現金資產穩定細水長流的原因。

年金險的限制以及需要留意的部分

一、年金險可分三大類，規劃前應先做充足的了解。

定額年金險、利變型年金險、變額年金險，各有不同特性，而專業的保險顧問應在提出建議之前了解現況、需求以及資金配置方式，可以是年輕時慢慢為自己按時提撥做退休規劃，也可以是因為繼承遺產、出售房屋、中獎...等原因，擁有一大筆錢，整筆投入保障財務安全。

二、愈晚開始領年金，每年領的錢愈多。

投保時可以選擇年金開給付日（年金開始給付日的選擇因各家保險公司及各保險商品而異。），越晚開始領年金，因累積的時間較長（累積期越長，保單價值準備金越高），所以每年可領的金額也就越多。

三、年金險無法彈性變更領取的年金金額

年金是每個給付週期領取固定的金額，這與安養信託的機制也是相類似，保險公司所給付的年金當期沒用完倒是無所謂，但臨時有高於日常生活的用錢需求（例如需要支付房屋修繕費）就可能會不夠，因此建議還是要預留一小部分的活存現金，以備不時之需。

對了！年金險僅適合處理現金資產，若有其他有價證券、不動產...其他資產，仍是需要搭配其他方式（ex.信託、不動產預告登記...)才能達到更完整的退休財務安全。

年金險常見Ｑ＆Ａ

年金險有投保年齡限制嗎？

須視各家保險公司而定，通常0~80歲都可做此規劃。

因健康狀況曾經被保險公司拒保，可以投保年金險嗎？

與一般壽險或醫療險相比，年金險比較沒有被保險人體況上的限制，基本上每個人都可以投保。

領年金需要申報所得稅嗎？

1. 年金險屬於人身保險，保險給付原則上免納所得稅。

2. 投保時最好約定要保人與被保險人為同一人，未來所領到的年金非屬特定保險給付，就不需要另列入基本所得申報。

3. 若有其他考量，要保人與被保險人一定得不同人，基本稅額總計每戶要超過新台幣670萬才需要申報，且基本所得應納稅額（（基本所得總額-670萬)×20%＝基本所得應納稅額），大於當年度「綜合所得稅應納稅額」，才需要額外繳納差額，實際上因年金而增加稅負的情況相當少見。年金險屬於人身保險，保險給付原則上免納所得稅。

   
   

規劃案例

原以為房子出租有穩定現金流很好，但隨著年紀越來愈大，卻覺得房東不好當，房客狀況多，固定的稅費及不固定的修繕費免不了，實在是勞心勞力又傷神，賣掉出租房後，雖然輕鬆多了，不過卻讓大筆資金閒置著，黃先生諮詢時半開玩笑得說：「說不定哪天我也被詐騙集團盯上！」，有沒有穩定且比放銀行定存更好的配置建議？<看完整內容>

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