樂齡理財別漏了整理帳戶，提前辦理「結清銷戶」為何能減少日後家人繼承時的麻煩？

人生來到了樂齡階段，你會發現銀行帳戶其實也是人生歷程的見證，隨著工作的轉換、房貸辦理、投資理財...，在不知不覺中可能累積出了多家銀行的帳戶，但實際上真正有使用的帳戶卻很少，雖然銀行不會因為這些閒置的帳戶向我們收取保管費，但未來有一天將會成為家人的麻煩。

辦理繼承大致得先過6關

在未完成遺產申報以及繳完所有稅款，且所有繼承人對於如何分配遺產達成共識之前，是無法移轉被繼承人的任何一項遺產，當然這包含銀行帳戶裡的存款。

家人要如何辦理存款的繼承？

完成除戶登記、調查所得財產、申報遺產稅、取得遺產稅完稅或免稅證明、查詢有無欠稅....，最後遺產分配取得全體繼承人共識後才能進行辦理存款繼承，不過存款的繼承並非各繼承人自行抽空辦理，銀行會要求備妥所有資料以及全體繼承人親簽或蓋上印鑑證明章。

1. 存款繼承申請書（含繼承系統表）

2. 存款證件（如存單、存摺...等）

3. 可確認為全體合法繼承人之戶籍謄本或戶口名簿（均含記事欄）等相關文件

4. 遺產稅繳清或免稅證明書（繼承存款金額新臺幣20萬元以下免附時，仍應徵提被繼承人死亡證明文件，如：死亡證明書、除戶近三個月內之戶籍謄本、法院宣告死亡之判決)

5. 全體繼承人身分證件及印鑑證明章（委託辦理）或親簽（繼承人親自辦理）
   

若是金額比較低的小額存款繼承（3~5萬以下，實際依各家銀行規定），流程會相對簡化一些，不能到銀行辦理的繼承人可以授權其中一名繼承人作為代表人，代理全體繼承人申請及領取繼承之存款。

1. 存款繼承申請書（含繼承系統表）

2. 存款證件（如存單、存摺...等）

3. 可確認為全體合法繼承人之戶籍謄本或戶口名簿（均含記事欄）等相關文件

4. 遺產稅繳清或免稅證明書（繼承存款金額新臺幣20萬元以下免附時，仍應徵提被繼承人死亡證明文件，如：死亡證明書、除戶近三個月內之戶籍謄本、法院宣告死亡之判決)

5. 小額存款繼承切結書（不用全體繼承人的身份證件以及印鑑章）

金管會2022年10月6日小額存款繼承新聞稿：
銀行得自行依風險考量訂定簡化措施門檻，對於被繼承人之存款符合所定門檻者，如有部分繼承人無法親自至銀行辦理存款繼承手續，銀行於徵得來行辦理之繼承人出具切結書或加註切結文字後，尚無須再徵提印鑑證明，此項措施有助於簡化繼承人辦理存款繼承時之手續。

存款分配的方式最主要有四種，適用於不同情況，各家銀行也會略有差異。

1. 遺產未分配，由全體繼承人均分（法定繼承）。

2. 遺產已分配，由遺囑、遺產分配協議書、法院分割遺產確定判決、法院和解/調解筆錄、調解委員會調解書所示的繼承人繼承比例辦理。

3. 全體繼承人同意由其中一名繼承人代表領取，再行分配。

4. 由遺囑執行人（被繼承人立有遺囑時）、遺產管理人（繼承人下落不明時）、遺產清理人（繼承人因故不能管理遺產，也無遺囑執行人時）代表領取。

趁著思緒清晰，儘早清查自己名下的所有銀行帳戶。

現在我們已經知道遺產的繼承有相當多的程序必須經歷，不管最後留下了多少未花用完的資產，沒有一項程序是可以被省略的，所以銀行帳戶數越多，家人所要處理的問題也就越多，不妨趁著思緒清晰，儘早清查自己名下的所有銀行帳戶吧！

要完整知道自己名下有多少帳戶，可以透過銀行公會的「本人銀行帳戶查詢服務」，填妥銀行存款帳戶申請書完成簽章並附上雙證件影本，郵寄或e-mail至銀行公會。當公會收到資料後，有2個營業日的審查以及整件作業時程，資料確認完整且正確後就會通知相關銀行，銀行自收到公會公文後，會在5個營業日的作業期限內以電話、信函或簡訊回覆申請人完成複查，這真的是一個超級便民的服務，搞不好還意外找回了一些回憶。

將用不到的帳戶辦理結清銷戶

清查完自己名下的所有帳戶後就可以完整地將自己確定已用不到的銀行帳戶辦理結清，存款帳戶結清銷戶依據不同情況可採取郵寄辦理以及臨櫃辦理，若銀行帳戶還有一些錢，銀行會扣除相關費用後給付存款本息餘額，給付的方式可選擇匯入指定帳戶或開立禁止背書轉讓支票。

整理帳戶是樂齡族理財常被忽略的部分，從清查帳戶到辦理結清，其實並不會太繁瑣，完成這件簡單的事，不僅能減少日後家人繼承時的麻煩，搞不好還會為自己找回被遺忘多年的存款喔！

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