袁惟仁發生腦溢血後的財務危機，醫療險、癌症/重大傷病險、失能/長照險，各自能派上什麼用場？

袁惟仁1991年以歌手的身分出道，出過多張專輯、得過兩次金曲獎；從凡人二重唱單飛後，事業更上一層樓，轉型為音樂製作人，更寫出《征服》、《離開我》、《夢一場》等膾炙人口的歌，後來還活躍於各大選秀節目中擔任評審，幾年下來，演藝工作為他帶來了豐厚的收入，但為何一場突發的腦溢血，讓袁惟仁必須靠友人月助4萬挺難關？

音樂人袁惟仁（小胖老師）2018年在上海因腦溢血倒下，在當地跟死神拔河62天後，被送回台北榮總加護病房治療，後返台東老家療養，靠友人每月匯4萬元當看護費和營養金，這個金援能維持多久沒人能知道，過去的高收入何以如此不堪一擊？可見理財的能力無論收入高低都相當重要。

大多數的人都知道保險的重要性，但嚴重傷病後帶來財務危機，醫療險、防癌/重大傷病險、失能/長照險，各自能派上什麼用場？

保發中心統計，台灣人均年繳保費約15萬(此統計包含理財型保險、醫療保險...等所有險種)，每人持有兩張以上的保單其實是常態；不過可以來試想一下，如果我們沒有像袁惟仁有能夠提供金援的家人或朋友，現有的保險規劃或存款是否能足以應付突如其來的重大意外或疾病風險。

『醫療險』支付門診、手術、住院、醫材、用藥、聘僱看護..等健保自負額費用

醫療險主要是理賠住院治療期間的花費，「住院」通常為理賠前提，不過由於現代醫療進步，有不少醫療險也能保障不須住院的門診手術治療。

以保障年期可分為-

• 一年一約或保障一段期間的定期險

• 限期繳費保障終身的終身險。

依理賠方式可概分成兩種類型-

• 「定額給付」是指發生條款上的醫療行為時，不管保戶實際花多少錢，都只理賠固定金額。

• 「實支實付」在某個上限內花多少賠多少，憑醫療收據來申請給付。

「防癌險」及「重大傷病險」支付龐大的醫療費或2~3年短暫休養期間的支出。

癌症險（一次給付型、多次給付型）以及重大傷病險（類似的險種還有：重大疾病險、特定傷病險）都能夠在確定罹病後一次提供較高額的理賠金，可規劃的額度從數十萬到數百萬都有。根據媒體報導，藝人袁惟仁腦溢血的情況推定有可能屬於健保重大傷病項目當中的『急性腦血管疾病』，若有投保相關險種以及足夠的保額，多少能緩解2~3年的財務問題，不管是用於支付醫療費用或是其他支出，都能夠適時的發揮作用。

常見的重大傷病項目包含：

需積極或長期治療之癌症、尿毒症、類風濕關節炎、慢性精神病、急性腦血管疾病....多達三十類，不過投保重大傷病險前仍須留意該商品的不保項目有哪些，有些先天性疾病是非屬於承保範圍內。

「失能險」及「長照險」支付長期的療養費

當發生失能(殘廢)情況時，失能險能持續每年或每個月理賠固定金額的生活扶助金，有些失能險另有給付一次性的「失能保險金」或「復健保險金」，此險種是依失能等級表作為理賠的認定，通常保障範圍為1~6級失能或1~11失能。另外，長照險也是能持續每年給付保險金的險種，與失能險同樣都能提供長期的經濟支援，較不同的是它以巴氏量表或臨床失智量表作為理賠認定。

中華民國家庭照顧者會定期調查長照支出，家總秘書長陳景寧估算，照顧一個失能患者，推估每個月的支出大約三萬元到七萬元，這也難怪已經出院回老家療養的袁惟仁，仍需要友人每月資助4萬元。

補充說明：失能險已於2024年7月起停售。

在理財規劃中，建構財務安全是重要的基礎，醫療險、防癌險、重大傷病險、失能險、長照險該如何以最有效益的方式規劃，除了可多涉獵相關的知識，投保前也最好跟保險顧問多加溝通，才能制定符合自己需求的適切規劃。

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