不只檢視保障缺口，保險顧問揭露四大保單健診重點，時間點、規劃目的、保單關係人、現金流，至為重要！

據保發中心最新統計指出，2020年台灣平均每人年花新台幣逾 14.2 萬元買保險，每人平均都有超過兩張以上的保單，我們再看看監察院每年公布的公職人員財產申報資料，央行總裁楊金龍擁有4張儲蓄型保單以及1張投資型保單、經濟部長王美花與先生顧立雄擁有10張儲蓄型保單、金管會主委黃天牧擁有7張儲蓄型保單，我有許多朋友購買超過4張以上的保單，也是一件很稀鬆平常的事；但不少人買保單，買的是一種心安，只要有規劃就不會有保障不足的問題；就如同有人投資，圖的是一種市場行情參與感，只要不賣出就不會有虧損的問題。如果需要啟動保險機制時，才發現理賠的範圍派不上用場，又或者是受益人領到保險金後才發現需要補稅....，當問題已成既定事實時通常已難挽救，你說我們對於自己的保單權益與保障內容，怎能不定期盤點呢?

定期盤點保單很重要，但別讓保單健診成了業務員補業績缺口的利器。

「有阿！上次我的服務人員幫我做的保單健診，有給我一張整理表，我後來還加保了一張...。」，坦白說，身為金融保險業從業人員，我很清楚知道有部分的業務員都很喜歡幫客戶的保單進行所謂的健診，盼從中能找到客戶的保障缺口，畢竟這是這是個還不錯的業績來源；到這裡，你可能會覺得「那我絕對不能將保單拿給服務人員檢視，免得讓那所謂的保障缺口淪為補業務員業績的缺口」，其實倒也不必過度擔心，只要掌握以下四大重點，就能藉由定期的保單健診，盤點自己的保單權益以及保障內容，並且隨著不同人生階段的需求做滾動式的保單調整。

常見的保單調整作法：
1.基本資料變更(通訊地址、職業、....)
2.保障內容變更(保額變更、減額繳清、展期、取消或新增附約....)
3.保單關係人變更(要保人、受益人)
4.另購買符合現況需求的保險商品

四大保單健診重點

全方位且專業的保單健診不只是讓客戶知道自己的住院醫療、意外、重大傷病、癌症....等保障有哪些以及還有哪些缺口，我會建議從四大重點面向來進行保單的定期檢視。

重點一、了解保單規劃時間點

重點二、了解保單規劃目的，

回顧過去、檢視現在、預想未來。

不同的人生階段、不同的家庭狀況、不同的資產規模，甚至是不同的大環境，都會有不同的規劃需求，而非所謂的全部一律套用「先保大，再保小。」、「以保障為優先，其次才是儲蓄。」等準則。疾病意外醫療、家庭責任金、退休生活金流、家族財富傳承，每一次的保單健診都必須要能夠回顧過去配置、檢視現在的風險、預想未來的願景，才能真正發揮作用。

重點三、搞懂保單關係人，必要時必須校正。

所謂需要檢視的的保單關係人指的是要保人、被保人、(生存給付 / 死亡給付 )受益人這三者。常見的狀況有婚後忘記將受益人變更為配偶及小孩，以致保險理賠金未能發揮真正的效用；又或者是夫妻離婚，但忘了變更受益人或要保人，導致前任與現任訴訟糾紛；另外像是，打算用來做資產傳承的保險規劃，卻因為錯擺保單關係人，引發失去保單控制權或事後遭到國稅局補稅等問題。保單的規劃是必須相當嚴謹的，贈與稅、遺產稅及最低稅負制，國稅局需要因時制宜，必要時，保單關係人的校正也可能是刻不容緩的事。

重點四、階段性盤點現金流，現金流越穩定、越充足，醫療費用保障不一定是最必須。

醫療費用保障有可能不是絕對必須的嗎？我提出這點，相信有不少人肯定覺得詫異、不以為然；試想，如果我們有總資產138億美元(2021年台灣首富宏福實業創辦人張聰淵總資產達138億美元)，在這樣的條件之下，還需要透過保險來轉嫁高額的醫療費用風險嗎？當然，這是一個比較極端的例子。在保單健診中，計算出每一年度的總保單現金價值或還本金，就能清楚的知道未來的現金流入是否穩定且充足 ( 因股票、基金、債券等屬於風險性資產因此不列入穩定的現金流入項目中)，希望現在與未來都有好的生活品質，階段性的盤點現金流，對於任何族群都適用、也都需要。

你知道嗎？除了保險服務人員可以協助客戶進行保單健診，現在市面上不乏有許多保單健診的軟體、app，有的強調免費 AI 保單健診、有的強調有機器人智慧客服可以回答保險相關的問題，若擔心被行銷而且具備保險相關知識的人，會是一個還不錯的選擇。不過，若需要完整詳盡的保單規劃內容報告以及保單校正建議甚至是契約變更的處理，還是得找專業的保險顧問來協助，畢竟ai人工智慧科技無法判讀複雜的家庭狀況與問題，進而針對四大保單健診重點提出具體的建議以及微調。

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