究竟是為什麼年終獎金與我們的緣分總是特別短暫？了解行為經濟學家理查.塞勒（Richard Thaler）所提出的『心理帳戶』概念後，你也許就會恍然大悟。想終結漏財體質，就讓數位帳戶以及儲蓄型保險這兩種工具來放大你的年終獎金。
年終獎金呈現「兩極化」發展，現金進帳截然不同兩樣情。
根據求職平台調查，2021年終獎金落在1.17個月，年終獎金若依「行業別」交叉分析會發現，這次呈現「兩極化」發展，年終獎金除海運有40個月的驚人表現外，「金融保險與會計統計業」以2.67個月居冠、「科技資訊業」平均也有2個月，「傳統製造業」、「運輸與物流倉儲業」以及「醫護與生技業」表現都不俗；反之，年終獎金比較低的則落在民生服務性質的產業，受疫情衝擊，最低僅有0.44個月。不過，如果你是領最少的那個族群，倒也不必太傷心，因為不管年終獎金的多寡，多數人最終也會打回原形，獎金幾乎歸零，我曾經正是那多數人之一，你也正經歷漏財的無限循環中嗎？
不管領多少，為什麼獎金總成為「過路財」？其實是心理帳戶悄悄影響我們
《DailyView網路溫度計》透過《KEYPO大數據關鍵引擎》調查，網友會拿年終獎金去做什麼，最熱門的前15種用途，分別是:
扣除掉第一名的“包紅包”，可以看得出剩餘的項目大部分是將獎金用來犒賞自己，怒換最新款手機、升級家電、買名牌精品…，甚至連投資外表變帥變美都榜上有名，畢竟工作辛苦了一整年，對自己好一點有何不可！於是，年終獎金很快就成為年初的『過路財』，我們只能含淚謝謝它曾帶給我們的短暫美好。
究竟是為什麼年終獎金與我們的緣分總是特別短暫？了解行為經濟學家理查.塞勒（Richard Thaler）所提出的『心理帳戶』概念後，你也許就會恍然大悟。
每個人都有心理帳戶，它影響我們的經濟決策，例如我們會把薪水歸到『每月開銷』的帳戶裡，而把年終獎金歸到『獎勵』的帳戶中，如果中了發票、樂透獎金，則會歸到『意外之財』的帳戶中。我們在消費時會考慮到心理帳戶，對於『每月開銷』帳戶往往會精打細算，有時就算價差可能只有10元，都可能要考慮一下是否購買；但是為了犒賞自己而花費『獎勵』帳戶中的金錢，則是豪爽多了，至於財神眷顧的『意外之財』帳戶使用上會更是闊氣豪奢，在了解了心理帳戶對於經濟決策的影響後，對於『高達70%的樂透得主最終都面臨破產命運』這個統計結果，我們真的無須感到太意外。
終結漏財體質，讓數位帳戶以及儲蓄型保險這兩種工具來放大你的年終獎金。
如果我們想與財富擁有長長久久的緣分，經過我多年的嘗試，其實只要運用數位帳戶以及保險這兩種工具，不僅可以終結漏財體質，還可以100%放大財富，尤其在新的一年剛開始，更是最佳時機，畢竟好的開始就是成功的一半，這是恆古不變的道理。以下就來跟大家分享數位帳戶以及保險各自所適合的族群。
數位帳戶-適合想替年終獎金找短期停泊處的族群。
年終獎金入袋後，如果對於投資理財規劃暫時沒有想法，開個數位帳戶或許是個不錯的選項，以下是我為大家挑選在2022年具有優勢的５家數位帳戶:
聯邦銀行 New New Bank數位帳戶-最高台幣活存利率2%，優惠計息以存款平均餘額新臺幣(以下同)10萬元為上限。
臺灣企銀 數位帳戶-最高台幣活存利率1.5%，優惠計息以新臺幣15萬元為上限。
第一銀行iLEO 數位帳戶-最高台幣活存利率1.2%，優惠計息以新臺幣12萬元為上限，若搭配iLEO數位帳戶中的夢想帳戶功能，優惠活存上限可達42萬。
永豐銀行 大戶DAWHO數位帳戶-最高台幣活存利率1.1%，優惠計息以新臺幣50萬元為上限。
樂天國際銀行 數位帳戶-最高台幣活存/定存利率1%，優惠計息存款額度無上限。
數位帳戶其實不僅有存款的優惠利率，各家銀行為吸引大家開戶，也相繼祭出了不同的優惠活動，例如：轉帳/提款/證券戶的手續費優惠、支付優惠、貸款優惠，大家就各取所需，選擇最適合自己的數位帳戶，但是對於本身有漏財體質的人，支付優惠的部分雖然吸引人，還是敬而遠之的好，以免到了年底財富仍舊是一場空。
儲蓄型保險-適合想穩定累積中長期資金，卻經常半途而廢或不知如何開始的人。
透過儲蓄型保險來累積財富有一項缺點，那就是它無法像股票或基金等投資工具，具有報酬率的想像空間，每年會增加多少錢，在保險合約上都有清楚詳列，固定繳保費，時間一到就有錢可用;但正因為這樣的特性，它非常適合想穩定累積中長期資金，卻經常半途而廢或不知如何開始的人。大家不妨考慮以下兩類型保險商品來建構自己的中長期現金流：
利率變動型還本終身保險-邊存邊領，本金還能持續增值。
利率變動型終身保險-這類型商品通常不僅具備增值效果，通常會含有高額壽險、失能豁免保費等保障。
<礙於法規，無法在網路上公開推薦特定保險商品，若有此需求，可利用Line@諮詢，或詢問你們熟悉的保險顧問。>
祝大家虎年大豐收！
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