單身族、夾心族、頂客族，不同族群、不同目標，該如何買到最適合自己的理財型保單?

在網路上大多數的文章，提到儲蓄險這類的保險商品，幾乎都會以內部報酬率(IRR)的多寡來作挑選的的指標，但我不是很贊成僅以內部報酬率(IRR)來評估理財型的保險商品，畢竟保險的本質與股票、基金等投資工具並不相同，採用保險來做為理財工具之一，應該首重財富累積期間的風險轉嫁功能，其次則是增額型保單或還本型保單的各年度保本率，如此才能確保未來能享受到甜美的財富果實。

財富累積期間的三大風險

正常而言，我們的財富會隨著年齡逐年累積增加，但有時卻又被突如其來的事件給侵蝕掉；輕則再賺就有，重則無力回天，這正是因為我們財富累積期間潛藏著三大風險：

一、市場波動的風險

再厲害的股神巴菲特也難逃難逃武漢肺炎疫情重創，2020年5月公布的財報顯示，首季淨損近 500 億美元，他也向股東坦言錯判市場走勢，可見面對瞬息萬變的投資環境，雖有脈絡可循，但沒有永遠不敗的贏家，我們更應該做好「進可攻，退可守」的資產配置規劃，無論市場好壞，都能維持一定的生活品質。

二、紀律不佳的風險

人的一輩子會為自己設下幾個目標？真正達成的又有幾次？先來談談我自己好了，十五年前正式成為職場新鮮人的時候，那時我滿懷雄心壯志，開始閱讀理財雜誌，打算以儲蓄加上定期定額買基金來創造我人生中的第一桶金，盤算著應該5年左右就能達成，但很遺憾，隨心所欲的儲蓄方式再加上基金淨值慘跌，五年過去了，我那桶子連一半的金額都不到，直到進入保險業，開始學習理財型保單的結構以及運用方式，並也幫自己每年固定配置一部份資金到保單中，保費繳著繳著，竟也過了十年，並扎扎實實累積了不少的保單現金價值。其實，觀察許多名人會發現「成功的祕訣，在於選對習慣，並以足夠的自律，養成習慣就可以。」。關於理財，我們從來就不缺乏知道有哪些好習慣，想累積財富始終還是必須要形成自己的記帳、儲蓄、投資紀律才行。

三、收入中斷的風險

失業了，怎麼辦？你可能會暫時節儉過日，趕快去找下一份工作，讓薪水趕快重新入帳；生病或意外，暫時無法工作怎麼辦？你可能會去申請保險理賠，彌補暫時無法工作的經濟損失；但如果是失去了工作能力，該怎麼辦？你可能必須花光銀行帳戶現金，甚至是基於用錢的需求認賠也得賣出股票、出售不動產。我們試著去思考，這三種不同情況的收入中斷，衝擊最大的是哪一種？你一定也會認同是“失去了工作能力”的部分吧！它所帶來的永久性收入中斷，正是財富累積期間的令人無力抵抗的最大風險。

具備風險轉嫁的理財型保單，有哪些必要條件？

基於這三大風險，我會建議理財規劃上所搭配的理財型保單一定要先能有效幫助我們建立資產防護網，這也是保險無法被其他金融工具取代的重要功能，因此在眾多標榜有理財功能的保險商品中一定要具備這些特性來作為篩選的重要必備條件：

1. 不受景氣好壞影響，都能確定增值。

2. 分期保費，不但幫助建立紀律，更可以考慮以長年期規劃來創造鎖利以及時間複利的效果。

3. 內含豁免保費機制，因意外或疾病導致失能時，可免繳保費，保單可繼續累積現金價值。

另外，有些保險會附加失能保險金給付的功能，在風險轉嫁上又更多一層保護效果；對於預算有限，想同時累積資產又想獲得失能保障的人來說，就是蠻適合的商品，但要注意的是，這類的保險商品就資產累積的效果而言可能不是最傑出的。

單身族、夾心族、頂客族，不同族群、不同目標，該如何買到最適合自己的理財型保單?

先依據家庭責任大小來挑選

上有父母下有子女要扶養的夾心族，是家庭責任最大的一個族群，如本身壽險額度較為不足，就可考慮以身故保障倍數大的商品為優先，至於單身族以及頂客族則較無這方面的考量。

其次是衡量保單資產累積效益

想了解增額型保險商品的資產累積效益可計算繳費期滿後的保單現金價值(解約金)的各年度保本率，至於還本型保險商品則是計算累積領回生存金加上解約金的各年度保本率。

最後是以目標來設定繳費年期

6年期、10年期、還是20年期好？大部分的資訊都一面傾向建議大家以短年期的保單來做為規劃，原因在於擔心萬一中途需要用錢，則可能需要解約，自行承擔損失；不過我們可以去思考一下，什麼樣的狀況會讓銀行帳戶的現金不夠用，而必須讓我提前動用到保單裡的錢？真的非得動用嗎?大部分其實是忘記自己當時規劃的初衷，僅有少部分是真的面臨資金上的困難，而在實務上，我會建議客戶以降低保額、減額繳清、利用寬限期...等最不影響權益的方式，來處理暫時繳不出保費的問題。所以以保單最為理財規劃工具時，應優先以目標或目的來決定最合適的繳費年期：

希望藉由本篇的分享，能夠讓你更有方向、更輕鬆、更快速買到最適合自己的理財型保單。