全職媽媽不擅投資也能扭轉經濟劣勢？用數位帳戶+理財型保單輕鬆打造自己的百萬金庫。

全職媽媽沒有自己真正的收入，再加上又不太懂如何正確投資，想擁有經濟自主能力有可能嗎？如果你是不善於投資、沒時間研究投資或是想分散投資風險的人，可以參考本篇超簡易作法。

圖 / freepik

睽違已久的姊妹下午茶之約，餐點好不好吃，壓根兒不是我們最在意的，能互吐心事、紓解煩人事，才是重點；那天我們聊著聊著，Emma成了這場聚會的焦點，「我真搞不懂為什麼會跟他結婚，三不五時就拿錢的事情來跟我吵.....」她越說情緒越發激昂。

Emma的老公年收入約二百萬，小孩的學費、水電瓦斯、管理費...等等開銷平時都是由他負責，除了這些之外他每個月還會給Emma兩萬五；Emma自己算算，扣除買菜的費用，每個月大概還會剩一萬五，她索性把這筆結餘的錢當作是自己每個月的小收入，「這一點也不為過吧！畢竟我每天都在照顧小孩、煮飯、打掃家裡，也是勞務的付出，只不過想買一些東西犒賞自己，沒想到他卻跟我抱怨錢的事，怎麼聽都好像覺得我過太爽....」。其實Emma的老公算是我們大家眼中那種顧家型的優質隊友，只不過，每次只要他們夫妻倆一吵架，『給家用』這件事就會成了先生攻擊太太的利器，讓她覺得實在很受傷。

累積資產不一定要懂投資，但一定要會理財。

天性使然，讓當了母親之後的女生，總是有說不完的媽媽經，在養兒育女方面，人人都有自己的一套獨門育兒術；但是論及投資理財，則開始眼神空洞、腦袋卡卡，我有不少已婚女性朋友都這麼說「投資太複雜了啦！我又不懂，所以乾脆都交給老公處理。」。各位媽媽們醒醒吧！擁有經濟自主能力，才有決定的權利，不管是決定自己想過什麼樣的生活品質、決定想去什麼地方旅行，甚至是決定要不要買掃地機器人，有錢那就能「我說了算」，不是嗎？

不過對於離開職場照顧孩子的媽媽而言，根本沒有自己真正的收入，再加上又不太懂如何正確投資，想擁有百萬存款有可能嗎？其實只要懂得根據自己的財務狀況以及理財能力建立合理的財務規劃，一點也不難！以Emma的例子來說，扣除伙食開銷，每個月會有一萬五的結餘，在沒特別幫自己做理財的規劃之下，一萬五就是她用來團購排隊美食、預購爆紅商品，或是預約spa按摩的預算，所以個人儲蓄少的可憐。其實Emma若能微調非必要性消費的頻率，例如每個月的spa按摩改為兩個月去一次、不隨便團購喊加一....等等，光是固定儲蓄，就算沒有利息收益、也沒有投資獲利，也能慢慢扭轉她在財務上的劣勢，當然如果我們懂得善用金融工具，效益上一定會來得更好。

如果你是不善於投資、沒時間研究投資或是想分散投資風險的人，可以參考以下超簡單作法：

Step1.每月儲蓄固定金額到銀行帳戶(可存入數位帳戶)

每個月規律存下一筆金額是相當重要的習慣，以Emma來說，其實從老公提供的生活費中每個月固定存下一萬並不是件很難的事。

如果持續這個習慣6年-

每年可存下 $10,000 X 12個月=$120,000

6年可累積 $120,000 X 6年=$ 720,000

Emma只是簡單改變習慣，就能有一筆自己的小積蓄。

●數位帳戶

目前部分銀行為了搶佔數位銀行的用戶數，祭出了一些『高利活儲』的好康，以資金停泊的角度而言，數位帳戶對金額不大的存款是不錯的選擇，例如第一銀行iLEO 數位帳戶，存款金額100元-12萬元（含）享1.2%高利活存，每半年（6/21與12/21）付息一次。各家銀行規則不盡相同，可以去挑選適合自己的方案。

Step2.每年提撥固定金額到理財型保單

將錢存在銀行帳戶後，如何發揮更佳的效益？Emma可用每月幫自己存下的一萬元，累績達一定金額後，再去購買理財型的保單，而且建議以年繳方式扣款(由於年繳保費相對於半年繳、季繳、月繳是最為划算的)，每年提撥固定金額到理財型保單，好處是簡單上手不太需要花心力就可以累積到優於銀行活存/定存的金額，最重要的是還有兩大許多人都不知道的優點：

●保險小知識

何謂理財型保單？

理財導向的保單商品名稱並不會特別有儲蓄險的字樣，其實只是具資產累積效果的保單商品就可歸類於理財型保單( 俗稱儲蓄險）依功能性而言大致可分為還本型 ( 每隔一段時間依保額的百分比領取還本金)的與現價型(保單有效期間，不受市場波動影響，保單現金價值會年年長大。)

以下的兩大優點是以現價型保險商品為例：

一、繳費期間的風險轉嫁-

保險最主要的本質在於風險的分散與風險的轉嫁，所以以累積財富為前提，將錢配置在這個金融工具一定要了解它的『避險』附加價值。

1.身故的風險

全職媽媽可考慮以家中的經濟支柱(通常為老公)為被保險人，而自己為要保人的方式規劃投保，若被保險人離世，則可啟動身故理賠金繼續照顧家人；當然如果這是你的秘密私房錢，可能就不適合這麼做了！

2.收入中斷的風險

近幾年理財型的保險商品大都設計含有豁免保費條款，這個條款能轉嫁要保人或被保險人繳費期間因疾病或意外導致二到六級殘(各商品有所差異)而收入中斷的風險，一但豁免機制啟動後，免繳後續各年度保費，保單仍持續有效，財富累積不歸零。

3.人性的風險

理財失敗的原因往往敗給人性的貪婪與怠惰，保險規劃是持續性的財富累積計畫，『缺乏彈性』是它的缺點，卻也是為什麼讓不少人成功為自己打造百萬金庫的優點

二、繳費期滿的持續現金流-

1. 無論經濟環境或股市行情好壞，保單現金價值年年持續終身累積。

2. 獲得保單年度增值回饋分享金的額外小確幸(增值回饋分享金視各家保險公司而異)

3. 現金運用保有彈性，用多少就拿多少，沒用到的部分就保留在保單繼續增值。

雖然以保險商品來做為財富規劃工具能擁有不少優點，不過我還是得提醒大家，保單規劃屬於中長期的理財策略，投保金額建議至少是扣除6個月的生活預備金後的閒置資金來進行配置會較為適合；如果妳與Emma的家庭及財務狀況相似，那麼提撥固定金額到理財型保單絕對是全職媽媽扭轉經濟劣勢超簡單方法。

姊妹們~累積財富、做自己的金主才能真正有寵愛自己的能力，雖然理財不會讓我們快速致富，但至少跟老公吵架時，我們還有轉身離開的勇氣；可別誤會！我指得是轉身離家，隨心所欲花錢度假的勇氣。

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