妳就是自己最可靠的金主！如何善用理財型保單打造穩定現金流？

更新日期：8月 7

圖 / freepik

睽違已久的姊妹下午茶之約，餐點好不好吃，壓根兒不是我們最在意的，能互吐心事、紓解煩人事，才是重點；那天我們聊著聊著Emma成了這場聚會的焦點，「我真搞不懂為什麼會跟他結婚，三不五時就拿錢的事情來跟我吵.....」她越說情緒越發激昂。

Emma的老公年收入約二百萬，小孩的學費、水電瓦斯、管理費...等等開銷平時都是由他負責，除了這些之外他每個月還會給Emma兩萬五；Emma自己算算，扣除買菜的費用，每個月大概還會剩一萬五，她索性把這筆結餘的錢當作是自己每個月的小收入，「這一點也不為過吧！畢竟我每天都在照顧小孩、煮飯、打掃家裡，也是勞務的付出，只不過想買一些東西犒賞自己，沒想到他卻跟我抱怨錢的事，怎麼聽都好像覺得我過太爽....」。其實Emma的老公算是我們大家眼中那種顧家型的優良隊友，只不過，每次只要他們夫妻倆一吵架，『給家用』這件事就會成了先生攻擊太太的利器，讓她覺得實在很受傷。

累積資產不一定要懂投資，但一定要會理財。

天性使然，讓當了母親之後的女生，總是有說不完的媽媽經，在養兒育女方面，人人都有自己的一套獨門育兒術；但是論及投資理財，則開始眼神空洞、腦袋卡卡，我有不少已婚女性朋友都這麼說「投資太複雜了啦！我又不懂，所以乾脆都交給老公處理。」。各位媽媽們醒醒吧！擁有經濟自主能力，才有決定的權利，不管是決定自己想過什麼樣的生活品質、決定想去什麼地方旅行，甚至是決定要不要買掃地機器人。

不過對於離開職場照顧孩子的媽媽而言，根本沒有自己真正的收入，再加上又不太懂如何正確投資，想擁有經濟自主能力有可能嗎？其實只要懂得根據自己的財務狀況，建立合理的財務規劃，當然是可以的！以Emma的例子來說，扣除伙食開銷，每個月會有一萬五的結餘，在沒特別幫自己做理財的規劃之下，一萬五就是她用來團購排隊美食、預購爆紅商品，或是預約spa按摩的預算，所以個人儲蓄少的可憐。其實Emma只要微調非必要性消費的頻率，例如每個月的spa按摩改為兩個月去一次，光是固定儲蓄，就算沒有利息收益、也沒有投資獲利，也能慢慢扭轉她在財務上的劣勢。

財務規劃方式一.儲蓄固定金額到銀行帳戶

Emma每月幫自己存下一萬於銀行的活存帳戶，並持續這個習慣6年(從小孩出生開始到進入小學就讀)。

每年可存下 $10,000 X 12個月=$120,000

6年可累積 $120,000 X 6年=$ 720,000

Emma已經有一小筆自己的積蓄

財務規劃方式二.提撥固定金額到理財型保單

Emma用每月幫自己存下的一萬元，購買一張6年期年繳$120,000 的理財型保單。

6年總繳保費 $120,000 X 6年=$ 720,000

理財導向的保單依功能性而言大致可分為還本型與增額型，我自己是比較喜歡增額型的保險商品，所以我建議不擅長也無心於投資的Emma，可配置部分現金到『利率變動型增額終身壽險』，這麼做的好處在於：

繳費期間的風險轉嫁-

繳費期間若因疾病或意外導致二到六級殘(或二到八級殘)，免繳後續各期保費，保單持續有效，保障及保單現金價值的累積不中斷。(需含有豁免保費條款)
雖然老公是家中的經濟主力，若媽媽走得太早，生活仍會受一定程度的影響，因為這樣的狀況下爸爸必須承接所有的家庭責任與育兒大小事，被削弱的工作精力往往進而影響收入，但啟動壽險理賠，就繼續照顧家人，將衝擊降到最低。

繳費期滿的持續現金流-

無論經濟環境或股市行情好壞，保單現金價值年年持續終身累積。
獲得保單年度增值回饋分享金的額外小確幸(增值回饋分享金視各家保險公司而異)
現金運用保有彈性，用多少就拿多少，沒用到的部分就保留在保單繼續增值。

雖然以終身增額型的保單來做為財富規劃工具，能擁有不少優點，不過我還是得提醒大家，保單規劃屬於中長期的理財策略，投保金額建議至少是扣除6個月的生活預備金後的閒置資金來進行配置會較為適合；如果妳與Emma的家庭及財務狀況相似，那麼提撥固定金額到理財型保單絕對是打造穩定現金流的好方法。

姊妹們~累積財富、做自己的金主才能真正有寵愛自己的能力，雖然理財不會讓我們快速致富，但至少跟老公吵架時，我們還有轉身離開的勇氣；可別誤會！我指得是轉身離家，隨心所欲花錢度假的勇氣。

中庸小姐｜品味日子

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