妳就是自己最可靠的金主!如何善用理財型保單打造穩定現金流?

更新日期:8月 7


圖 / freepik


睽違已久的姊妹下午茶之約,餐點好不好吃,壓根兒不是我們最在意的,能互吐心事、紓解煩人事,才是重點;那天我們聊著聊著Emma成了這場聚會的焦點,「我真搞不懂為什麼會跟他結婚,三不五時就拿錢的事情來跟我吵.....」她越說情緒越發激昂。


Emma的老公年收入約二百萬,小孩的學費、水電瓦斯、管理費...等等開銷平時都是由他負責,除了這些之外他每個月還會給Emma兩萬五;Emma自己算算,扣除買菜的費用,每個月大概還會剩一萬五,她索性把這筆結餘的錢當作是自己每個月的小收入,「這一點也不為過吧!畢竟我每天都在照顧小孩、煮飯、打掃家裡,也是勞務的付出,只不過想買一些東西犒賞自己,沒想到他卻跟我抱怨錢的事,怎麼聽都好像覺得我過太爽....」。其實Emma的老公算是我們大家眼中那種顧家型的優良隊友,只不過,每次只要他們夫妻倆一吵架,『給家用』這件事就會成了先生攻擊太太的利器,讓她覺得實在很受傷。


累積資產不一定要懂投資,但一定要會理財。

天性使然,讓當了母親之後的女生,總是有說不完的媽媽經,在養兒育女方面,人人都有自己的一套獨門育兒術;但是論及投資理財,則開始眼神空洞、腦袋卡卡,我有不少已婚女性朋友都這麼說「投資太複雜了啦!我又不懂,所以乾脆都交給老公處理。」。各位媽媽們醒醒吧!擁有經濟自主能力,才有決定的權利,不管是決定自己想過什麼樣的生活品質、決定想去什麼地方旅行,甚至是決定要不要買掃地機器人。


不過對於離開職場照顧孩子的媽媽而言,根本沒有自己真正的收入,再加上又不太懂如何正確投資,想擁有經濟自主能力有可能嗎?其實只要懂得根據自己的財務狀況,建立合理的財務規劃,當然是可以的!以Emma的例子來說,扣除伙食開銷,每個月會有一萬五的結餘,在沒特別幫自己做理財的規劃之下,一萬五就是她用來團購排隊美食、預購爆紅商品,或是預約spa按摩的預算,所以個人儲蓄少的可憐。其實Emma只要微調非必要性消費的頻率,例如每個月的spa按摩改為兩個月去一次,光是固定儲蓄,就算沒有利息收益、也沒有投資獲利,也能慢慢扭轉她在財務上的劣勢。


財務規劃方式一.儲蓄固定金額到銀行帳戶

Emma每月幫自己存下一萬於銀行的活存帳戶,並持續這個習慣6年(從小孩出生開始到進入小學就讀)。

每年可存下 $10,000 X 12個月=$120,000

6年可累積 $120,000 X 6年=$ 720,000

Emma已經有一小筆自己的積蓄

財務規劃方式二.提撥固定金額到理財型保單

Emma用每月幫自己存下的一萬元,購買一張6年期年繳$120,000 的理財型保單。

6年總繳保費 $120,000 X 6年=$ 720,000


理財導向的保單依功能性而言大致可分為還本型與增額型,我自己是比較喜歡增額型的保險商品,所以我建議不擅長也無心於投資的Emma,可配置部分現金到『利率變動型增額終身壽險』,這麼做的好處在於:


繳費期間的風險轉嫁-

  1. 繳費期間若因疾病或意外導致二到六級殘(或二到八級殘),免繳後續各期保費,保單持續有效,保障及保單現金價值的累積不中斷。(需含有豁免保費條款)

  2. 雖然老公是家中的經濟主力,若媽媽走得太早,生活仍會受一定程度的影響,因為這樣的狀況下爸爸必須承接所有的家庭責任與育兒大小事,被削弱的工作精力往往進而影響收入,但啟動壽險理賠,就繼續照顧家人,將衝擊降到最低。

繳費期滿的持續現金流-

  1. 無論經濟環境或股市行情好壞,保單現金價值年年持續終身累積。

  2. 獲得保單年度增值回饋分享金的額外小確幸(增值回饋分享金視各家保險公司而異)

  3. 現金運用保有彈性,用多少就拿多少,沒用到的部分就保留在保單繼續增值。


雖然以終身增額型的保單來做為財富規劃工具,能擁有不少優點,不過我還是得提醒大家,保單規劃屬於中長期的理財策略,投保金額建議至少是扣除6個月的生活預備金後的閒置資金來進行配置會較為適合;如果妳與Emma的家庭及財務狀況相似,那麼提撥固定金額到理財型保單絕對是打造穩定現金流的好方法。


姊妹們~累積財富、做自己的金主才能真正有寵愛自己的能力,雖然理財不會讓我們快速致富,但至少跟老公吵架時,我們還有轉身離開的勇氣;可別誤會!我指得是轉身離家,隨心所欲花錢度假的勇氣。



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